Utilizzo e gestione dell'ereditarietà del denaro

Usa un'eredità con saggezza e bene. Queste strategie possono aiutarti a trarre il massimo da un'eredità generosa e a impedire che i tuoi guadagni diventino una trappola.

Di Gregory Karp Aggiornamento: 17 febbraio 2017 Save Pin FB

Joni Lipson, 56 anni, di Filadelfia ha attraversato un momento difficile quando i soldi erano stretti. Un periodo tumultuoso di diversi anni della sua vita ha portato al divorzio, ragazzi' spese per il college, trasferirsi in una nuova città, ottenere un lavoro per la prima volta dopo anni e la morte dei suoi genitori. Ma quella volta finì quando ricevette una manna considerevole da un'eredità e da un accordo di divorzio. Dopo essere andato via così a lungo, sarebbe stato facile sprecare una grossa somma, ma Joni cercò un aiuto professionale: Mary Jo Harper, una consulente di gestione patrimoniale con Merrill Lynch.

Con la guida e la pianificazione, Joni è stata in grado di acquistare una casa e costruire un fondo pensione. Più importante, è stata in grado di perseguire la sua passione: il ballo da sala competitivo. Joni spende fino a $ 125 l'ora per le lezioni, circa $ 1.000 per competizione e $ 2.000 per costume. A lungo termine si tratta di soldi seri, ma Joni ha designato il suo hobby per ballare come una priorità, e ha costruito il suo piano ereditario per includerlo. "Ballare è molto costoso, ma io'Ho lavorato duramente per molto tempo ", dice." Avrei dovuto rinunciarci senza l'eredità. "

Guida alla gestione dei tuoi guadagni

Eredità finanziarie come Joni's può permettersi uno stile di vita più confortevole o sgonfiarsi rapidamente. Troppi eredi attraversano queste eredità in breve tempo. Circa il 70 percento delle persone che ricevono un guadagno lo sprecano in pochi anni, il National Endowment for Financial Education stimato nel 2002. Per gestire bene l'eredità, usa questa guida rapida.

Prenditi una pausa

La regola d'oro quando si tratta di un'eredità, in particolare quella che arriva rapidamente e inaspettatamente, è darsi il tempo di pensare. don't spendere immediatamente un centesimo del denaro ereditato, non su un'auto sportiva o un nuovo guardaroba. don't esci dal tuo lavoro, o addirittura dai alla beneficenza. Resistere all'impulso di migliorare la tua casa o acquistarne una nuova.

"La prima cosa che la gente vuole fare con i soldi improvvisi è spenderla in una casa, espandendo la casa che hanno, ristrutturandola o comprando un'altra casa", ha detto Susan Bradley, autrice di Soldi improvvisi: gestione di un guadagno finanziario (Wiley) e capo del Sudden Money Institute, con sede in Florida, una rete nazionale di promotori finanziari specializzati in nuove ricchezze. "Decidiamo di non decidere per un po '", dice Bradley.

Un'eccezione alla regola di timeout sarebbe quando tu'ri nella crisi finanziaria e bisogno di pagare i debiti per salvarti da una certa bancarotta personale. Se è così'Non è così terribile, lascia i soldi da soli per tre mesi, sei mesi, un anno - a patto che ti servano per fare piani e ottenere una prospettiva su ciò che significa il denaro per la tua vita.

Gestisci le emozioni in primo luogo

Datti il ​​tempo di piangere e pensa a come l'ereditarietà ti fa sentire. Confusione, sensi di colpa, sentimento di indegnità, rabbia e persino vergogna sono tutte emozioni comuni alle quali devi lavorare. Molte decisioni di denaro sporco derivano dall'emozione. Ad esempio, aggrappato a papà'La preziosa raccolta di monete perché l'amava, nonostante avesse bisogno di soldi. O comprare una costosa sala da pranzo perché la mamma ha sempre voluto che tu ne avessi uno. "A volte le decisioni sono basate sulla relazione, non su chi sei, di cosa hai bisogno e cosa'È meglio per te ", dice Bradley." Quando tu'stai soffrendo, pensi che spendere soldi ti faccia sentire meglio. Ha vinto't."

Solidifica le tue relazioni

Con un coniuge, i nuovi soldi possono sconvolgere la dinamica finanziaria nella relazione, e il divorzio è comune. Evita di dire "E ''s la mia eredità, io'Farò quello che voglio con esso. "Sottolinea ai tuoi figli che devi prendere tempo per decidere cosa fare con i soldi e che non dovrebbero avere aspettative su come tu'Lo condividerò. Poi vedi un avvocato per rinnovare la tua volontà e la procura. Visita il tuo agente di assicurazione per rivedere le nuove esigenze. E verificare con un contabile per determinare se è necessario intraprendere azioni immediate per motivi fiscali.

Parcheggia i soldi

Jayme H. Simoes aveva solo 20 anni quando sua nonna morì. Gli lasciò una piccola fortuna accumulata dalla vendita di suo nonno's attività di Chicago. Poi un anziano del college, ricorda bene di essere stato consegnato la prima rata dell'eredità, un assegno di $ 30.000. Il valore totale della sua eredità era nel quartiere di $ 700.000.

Jayme non aveva idea di come gestire una simile somma di denaro. La maggior parte delle persone don't, che è il motivo per cui'È una buona idea mettere al sicuro un posto inaspettato. Consiglio di noncuranza, soprattutto in arrivo tramite telefonate non richieste, per avere il "denaro lavoro per te" durante i primi mesi dopo averlo ricevuto. Ottenere un grande ritorno sul denaro non è la preoccupazione principale in questa fase. Mettere da parte prima i soldi, sia in un conto di risparmio bancario, un certificato di deposito a breve termine, un conto del mercato monetario, o un posto assicurato simile a basso rischio. Soprattutto evitare tali investimenti volatili come azioni e fondi comuni di investimento azionario. Jayme ha nascosto i soldi in un conto bancario finché non ha capito cosa fare. All'inizio ha assunto un consulente finanziario e ha preso un avido interesse per il denaro e gli investimenti. Alla fine usò parte del denaro per avviare la propria società di pubbliche relazioni di successo a Concord, nel New Hampshire.

Pagare crediti inesigibili e risparmiare

Nella parte superiore del tuo elenco di priorità dovrebbe essere eliminato il debito dei consumatori, in particolare il debito della carta di credito ad alto tasso, i consulenti finanziari sono d'accordo. Ma pensaci due volte prima di pagare il tuo mutuo, a meno che possedere la tua casa a titolo definitivo sia un obiettivo importante per te. Il tuo tasso di interesse ipotecario è probabilmente basso e il denaro potrebbe essere utilizzato meglio altrove. Lo stesso vale per il pagamento di prestiti universitari a bassi tassi di interesse. Rivolgiti ai tuoi risparmi, che possono includere un fondo di emergenza di circa sei mesi di spese vive conservate in un conto sicuro e facilmente accessibile. Poi ci sono i soliti obiettivi di risparmio: la pensione, i bambini' spese del college e spese di matrimonio.

Tieni presente che il risparmio per la pensione dovrebbe quasi sempre avere la priorità sul risparmio per le spese del college. Puoi facilmente ottenere prestiti a tasso agevolato per i costi del college, ma poche banche sono in affari per prestare denaro per la pensione. Se hai già un solido piano finanziario, seguilo. Ad esempio, se tu'Re già a suo agio con un piano di pensionamento che's Il 60 percento investito in azioni e il 40 percento in obbligazioni, investe la parte di pensionamento del patrimonio ereditario allo stesso modo. Dopo aver stabilito il debito e gli obiettivi di risparmio, puoi calcolare i desideri di spesa dalla tua lista "what-if".

Ottenere aiuto

Gestire un'eredità diventa più facile con un aiuto finanziario professionale, soprattutto con un'eredità che sembra grande, come per diversi anni' stipendio. Cerca un consulente che possa pianificare la tua intera vita finanziaria. Una buona fonte di consulenti è la National Association of Personal Financial Advisors, online su napfa.org. Questi consulenti lavorano per commissioni semplici, non per commissioni. Ciò può aiutare a evitare conflitti di interesse che a volte sorgono quando un consulente formula raccomandazioni sulla base di quanto commissione guadagna. Prendi in considerazione i consulenti che hanno una notevole esperienza nel lavorare con persone che hanno a che fare con guadagni finanziari. Il sito Web suddenmoney.com elenca decine.

Spendi in Baby Steps

Se guidare una costosa macchina sportiva ha fatto la tua lista finale, affittane uno per un paio di mesi per vedere se guidare una macchina appariscente è il brivido che pensavi sarebbe stato. Invece di lasciare il tuo lavoro per lavorare in beneficenza, dedica del tempo al volontariato. Prima di spendere grandi somme di denaro per la tua casa, inizia con progetti casa meno costosi. Piccoli passi come questi ti aiuteranno ad evitare decisioni irreversibili che poi rimpiangerai.

Chiedi "Che cosa succede se?"

Esplora i tuoi nuovi limiti di denaro. Qui è dove si gioca il divertente gioco di "Se solo avessi i soldi, vorrei ..." Questo esercizio è più difficile di quanto possa sembrare perché la maggior parte delle persone, sia che're un risparmiatore cronico o abusatore abituale, conosci la gamma di denaro in cui vivono. "Noi'Re piuttosto comodo dove siamo. Conosciamo i nostri limiti ", afferma Sacha Millstone, consulente finanziaria presso Raymond James & Associates, che ha un programma speciale dedicato esclusivamente ai clienti che ricevono eredità considerevoli." Un'eredità la cambia davvero. esso'Non è raro che inizino a spendere molto più di quanto la loro eredità possa supportare. esso's perché loro don'so davvero quali sono i loro nuovi confini ".

Oltre alla spesa divertente e alla solita pianificazione finanziaria, come il pensionamento, fai un brainstorming di alcuni usi significativi del denaro. Ciò potrebbe includere la condivisione del denaro con la famiglia, fare donazioni a enti di beneficenza o avviare l'attività che hai sempre sognato. "E ''È un buon momento per guardare un po 'più a fondo ", dice Bradley." Chiediti che cosa vuoi che assomigli la tua vita. "

Divertiti

Joni Lipson'La passione per il ballo da sala è un buon esempio di come usare i soldi per qualcosa che ami veramente. "Non funziona'Tutti devono essere seri e orientati allo scopo ", dice Bradley'Non c'è niente di sbagliato nel godersi i soldi e cosa può fare ".

Errori evitabili

Evita questi errori di ereditarietà:

• Silenzio sui problemi di ereditarietà. Parla con i genitori o altri benefattori prima che muoiano. Ciò contribuirà a evitare equivoci.
• Sottolineando cosa fare con l'eredità immediatamente dopo averla ricevuta. Prenditi il ​​tuo tempo.
• Soffiare i soldi per gli acquisti frivoli perché'Ho trovato soldi comunque. Un dollaro di denaro ereditato non è meno prezioso di un dollaro in una busta paga. Tratta in questo modo.
• Schemi finanziari o iniziative rischiose. don'Lascia che altri ti sfruttino a causa dei tuoi nuovi soldi.
• Dicendo a un coniuge, "It's i miei soldi. io'Farò quello che voglio con esso. "Presta particolare attenzione alle tue relazioni dopo aver ricevuto un'eredità.
• Dare via troppo e non avere nulla per te. Imposta donazioni caritatevoli a livelli ragionevoli.
• Prestare denaro ad amici e parenti. esso's un gesto sincero, ma può ritorcersi contro e rovinare le relazioni.
• Pensando di saperne di più sugli investimenti rischiosi di altri. Pensa di nuovo. Leggi le nozioni di base sugli investimenti o collabora con un consulente finanziario.
• Conta su un'eredità come parte del tuo piano di pensionamento. Uno studio AARP del 2003 mostrava che solo il 15% dei baby boomer si aspettava un'eredità.

Originariamente pubblicato in Case e giardini migliori rivista, giugno 2006.

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