Assicurazione sulla vita per i bambini?

A meno che tuo figlio non sia il capofamiglia della famiglia, comprare una polizza per lui è uno spreco di denaro. O è?

Aggiornato: 17 febbraio 2017 Salva Pin FB

Quando ero molto giovane, i miei genitori hanno acquistato una polizza di assicurazione sulla vita di $ 10.000 da un amico che era un agente assicurativo. La politica era sulla mia vita - una bambina di 5 anni. Perché dovrebbero farlo?

La pratica di vendere assicurazioni sulla vita per i bambini è molto diffusa. Ma perché dovremmo comprare una politica per i nostri figli, quando loro'dovrebbe sopravvivere per decenni? Si suppone che l'assicurazione sulla vita contribuisca a rimpiazzare il reddito se un capofamiglia muore, ma pochi bambini contribuiscono finanziariamente a una famiglia. A meno che il tuo bambino non sia un attore di successo - anche se la sua perdita sarebbe emotivamente devastante - non lo sarebbe'scuotere una famiglia'budget.

I venditori dicono che le politiche aiuteranno a pagare per un bambino's funerale, per esempio, nel caso in cui qualcosa dovrebbe mai accadere. Altri dicono che le politiche possono essere utilizzate come piano di risparmio forzato per i pagamenti delle tasse universitarie. Sono assolutamente in disaccordo. Qui's perché:

Spese funerarie

La tragica perdita di un bambino può avere un costo finanziario oltre all'evidente costo emotivo. Le spese funerarie possono variare da $ 5.000 a $ 15.000 o più, a seconda di dove vivi e quanto estesi sono gli accordi funebri. È vero, molti di noi don'Ho tanti soldi in giro. Ma ci sono altri modi per pagare le spese finali.

Spesso, quando i bambini piccoli muoiono inaspettatamente o dopo una malattia, le persone offrono denaro per aiutare la famiglia. Molte persone iniziano conti di beneficenza per aiutare la famiglia a superare il loro tempo di perdita. Anche i parenti donano fondi. Anche le case dei funerali sono simpatiche e realistiche sul denaro. Se hai mai dovuto usare la tua casa funeraria locale, è così'È probabile che tu possa creare un piano di pagamento che il tuo budget potrebbe gestire.

Un'altra opzione è immergersi nel vostro fondo di emergenza. I pianificatori finanziari sono d'accordo che dovresti provare a salvare un importo pari a tre-sei mesi' vale la pena di spese, che possono intervenire quando ne hai bisogno.

Collegio di risparmio

Alcuni venditori di assicurazioni dicono che puoi usare un bambino's polizza di assicurazione sulla vita come un piano di risparmio forzato per il college. Certo, puoi, ma io don'lo penso's finanziariamente saggio. Le polizze assicurative sono generalmente cariche di alte commissioni. Sì, la maggior parte delle politiche sul valore del contante ti consente di eliminare ciò che tu'Ho pagato in premi senza tasse dovute, e puoi spesso prendere a prestito contro la polizza. Ma i guadagni guadagnati dalla maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita impallidiscono rispetto ai fondi comuni detenuti al di fuori di una polizza di assicurazione sulla vita.

Invece di mettere i risparmi del college in una polizza assicurativa, potresti semplicemente investire quello che pagheresti per i premi in un conto separato, magari in un fondo comune di crescita senza carico. Tutti i tuoi soldi lavorerebbero per raggiungere l'obiettivo del college, anziché una percentuale destinata a un venditore's tasca.

io'Ve l'ho detto prima - se hai bisogno di un'assicurazione, compra l'assicurazione. Se hai bisogno di investire per il college, la pensione o un altro obiettivo, allora investi per quell'obiettivo senza pagare commissioni e commissioni aggiuntive.

Alcuni motivi per acquistare

Mentre io'In genere non sono elettrizzato dall'assicurazione sulla vita per i bambini, ci possono essere buoni motivi per considerare l'acquisto di una polizza per il tuo bambino.

Ad esempio, se lì'È una storia di una malattia della tua famiglia, come una malattia genetica, ad esempio, potresti voler comprare una polizza per tuo figlio. Quando il bambino cresce per essere un adulto, se lei scende con la malattia, l'acquisto di un'assicurazione può essere molto costoso. Anche se il tuo bambino diventa "non assicurabile", se ha già una politica, lei'Sarò in grado di aumentare la copertura attraverso quella politica. E avere la politica prima che una malattia si sviluppi significa che i premi saranno molto, molto più economici.

La maggior parte delle politiche consente al contraente di aumentare la copertura. Quindi, se tuo figlio cresce con una famiglia e ha bisogno di $ 500.000 di copertura, potrebbe essere in grado di aggiornare la politica da $ 10.000 che hai comprato per lei da bambino - e i premi saranno probabilmente inferiori a quelli che il bambino avrebbe trovato con una nuova politica.

Ma fortunatamente, la maggior parte dei bambini ha vinto'Sviluppare malattie che li renderanno non assicurabili, o persino metterli in un pool ad alto rischio. E i tassi di assicurazione sulla vita sono generalmente molto bassi per gli adulti sani, quindi il bambino dovrebbe trovare facilmente una politica quando raggiunge l'età adulta. Quindi a meno che non ci sia's una storia familiare di malattia, l'assicurazione sulla vita potrebbe non essere l'opzione migliore per i vostri bambini.

La mia politica

I miei genitori hanno comprato la mia politica tutti quegli anni fa da un amico'figlio che stava appena iniziando nel settore delle assicurazioni sulla vita. Era più un favore farlo iniziare più di ogni altra cosa. Ma ciò's una buona cosa che hanno fatto.

Quando ero incinta di mia figlia, ho sviluppato il diabete gestazionale. La malattia si è bloccata dopo aver dato alla luce, e rende le nuove polizze di assicurazione sulla vita molto più costose per me rispetto a prima che mi venisse diagnosticata la malattia. Invece di ottenere una nuova polizza di assicurazione sulla vita, io'Ho intenzione di aumentare il beneficio di morte della politica che i miei genitori hanno comprato per me. I premi saranno molto più economici dei premi ad alto rischio I'd pagare su una nuova politica.

Grazie, mamma e papà.

Karin Price Mueller è l'autore di Gestione del denaro online (Microsoft Press, 2001).