Assicurazione sulla vita 101

Leggi i nostri consigli per trovare l'assicurazione sulla vita giusta per te e la tua famiglia.

Di Karin Price Mueller Aggiornato: 17 febbraio 2017 Save Pin FB

Perché l'assicurazione sulla vita? L'assicurazione sulla vita non è'un argomento sexy. Ma se hai persone che dipendono da te per il sostegno finanziario e l'assistenza quotidiana, come bambini o genitori anziani, l'assicurazione sulla vita è una necessità.

Ci sono due tipi fondamentali di assicurazione sulla vita: a tempo determinato e permanente. L'assicurazione di termine viene acquistata per un determinato periodo di tempo, diciamo 20 anni, e così'È molto più economico dell'assicurazione permanente. Assicurazione permanente, come l'assicurazione sulla vita intera, ti copre fino al giorno in cui muori, e fintanto che paghi i premi, continuerai ad avere copertura.

Non tutte le politiche sono per ogni persona. Qui's uno sguardo a cosa'Là fuori, e i vantaggi e gli svantaggi di entrambi.

Assicurazione di termine

L'assicurazione di termine è il tipo più semplice di assicurazione disponibile. Si paga un premio mensile per una certa quantità di copertura - potrebbe essere $ 50.000 o $ 250.000 o ovunque nel mezzo o anche di più. Scegli la durata della copertura, ad esempio 10 o 20 anni. La copertura continua per la durata della polizza, purché paghi i premi. I tuoi beneficiari utilizzerebbero i soldi per pagare tali elementi come un'ipoteca eccezionale, i costi futuri delle università o le spese di soggiorno di base che il tuo stipendio avrebbe altrimenti coperto.

Ad esempio, è possibile acquistare una politica di $ 250.000 per un periodo di 10 anni. Continui a pagare per quei 10 anni e se qualcosa ti accade durante quel periodo, i tuoi beneficiari erediteranno l'intero valore nominale di $ 250.000 della polizza. Ma se muori dopo 10 anni e due settimane, nessun beneficio sarà pagato.

Con l'assicurazione a termine, è possibile acquistare più copertura per meno soldi, che i pianificatori finanziari dicono è un enorme vantaggio per le giovani famiglie che potrebbero aver bisogno di molta copertura, ma che potrebbero non essere in grado di permettersi i forti premi di una politica permanente.

"Termine è davvero per le persone che hanno bisogno di un'assicurazione temporanea", dice Dianne H. Webster, un pianificatore finanziario certificato con strategie finanziarie integrate a Amesbury, Massachusetts.

Webster dice, per esempio, i genitori che vogliono assicurarsi che i loro figli' l'istruzione universitaria viene pagata in caso di qualcosa che potrebbe accadere ai genitori potrebbe volere un'assicurazione a termine. Essi'comprare una politica che scadrebbe qualche tempo dopo che i bambini si sarebbero laureati all'università; una volta completato il college, non lo farebbero't bisogno della copertura.

Altri potrebbero voler portare una copertura sufficiente per pagare il mutuo, se dovesse succedere qualcosa al capofamiglia della famiglia. Una volta che il mutuo è pagato, loro don'Ho più bisogno dell'assicurazione.

Ma ci sono degli svantaggi a termine.

Quando tu'nei tuoi 30 anni, i premi sono molto economici, presumendo te'sono in buona salute I premi restano di livello nel corso della tua politica. Ma quando entri nei tuoi anni '50 e '60, l'acquisto di una nuova politica sui termini può diventare eccessivamente costoso perché sei un rischio maggiore per la compagnia assicurativa. La tua compagnia di assicurazioni probabilmente vorrà che tu abbia un esame fisico e prenda degli esami del sangue se vuoi rinnovare la tua politica, proprio come te'Dovrò quando si applica per la prima volta. Se la tua salute è cambiata come te'Sei diventato più vecchio, i tuoi premi diventeranno costosi o potresti addirittura essere rifiutato per copertura quando proverai a rinnovare la tua polizza. Confrontalo con una politica permanente, che ti coprirà fino al giorno in cui morirai, indipendentemente da ciò che accade alla tua salute quando invecchi.

Un altro svantaggio del termine è che il 100 percento dei premi che paghi vanno nella tasca della compagnia assicurativa. Quello'È diverso dall'assicurazione permanente, che ha una parte dei premi investiti in un conto di tipo risparmio che si accumulerà nel tempo.

Assicurazione permanente

L'assicurazione permanente è anche conosciuta come assicurazione del valore in contanti, perché si accumula un valore in contanti per la politica quando si pagano i premi. Parte del tuo premio paga per l'assicurazione e parte viene investita in un conto che accumula interesse per il tuo nome.

"Se tu'non sarà un buon risparmiatore da solo, questo ti darà un risparmio forzato ", dice Karen Altfest, un pianificatore finanziario certificato e vicepresidente con L.J. Altfest & Co. a New York City.

Il più grande vantaggio è che quando acquisti una polizza permanente, l'assicurazione rimane valida finché paghi i premi. La compagnia di assicurazioni può't annullare la politica per motivi medici.

Il valore in contanti che si accumula cresce con le imposte differite e, a seconda del tipo di politica che si acquista, il valore in contanti è investito in azioni, obbligazioni o altri investimenti. Puoi effettivamente prendere a prestito da questo account o ritirare completamente il valore in contanti, anche se i prelievi saranno tassabili come entrate regolari.

Ci sono anche degli svantaggi a questa forma di assicurazione. Le polizze permanenti sono molto più costose delle assicurazioni a termine - spesso migliaia di dollari all'anno, contro poche centinaia di dollari l'anno per l'assicurazione a termine - quindi la maggior parte delle persone può'offrire la copertura permanente che possono permettersi per la copertura a termine. E mentre la polizza permanente ha un valore in contanti, potresti essere in grado di investire quei soldi meglio di quanto farà la compagnia assicurativa.

"Se tu'Per quanto sia un investitore attivo, potrebbe essere meglio acquistare il termine ", afferma Altfest." Le compagnie di assicurazione tendono ad essere molto prudenti con il modo in cui investono i tuoi soldi e potresti essere in grado di fare meglio. "

Inoltre, le spese di gestione delle polizze assicurative sono generalmente un po 'più alte di quelle dei fondi comuni di investimento. Quindi, l'acquisto di termini e investimenti sul lato potrebbe essere più economico in tutto.

Esistono diversi tipi di politiche permanenti:

• Tutta la vita: Queste politiche hanno gli stessi premi ogni anno, ma tu don'Ho la possibilità di decidere come investire il tuo valore in denaro.
• Vita variabile: Come tutta la vita, le polizze vita variabili hanno gli stessi premi ogni anno, ma tu'sono state date scelte di investimento per il valore in contanti. Di solito è possibile scegliere tra una serie di fondi comuni di investimento, alcuni più aggressivi, altri più prudenti.
• Vita universale: Questo è il tipo più flessibile di politica permanente. Puoi scegliere gli investimenti per il tuo conto in denaro e puoi anche scegliere quali saranno i tuoi premi, purché tu paghi il minimo. Quindi se tu'avendo un buon anno o un cattivo finanziario, puoi modificare ciò che paghi ogni anno.

Che è meglio per te?

Dipende dal motivo per cui hai acquistato la polizza.

Quando guardi il tuo quadro finanziario complessivo, hai bisogno di un'assicurazione o hai bisogno di un'assicurazione e un veicolo di investimento? Se hai solo bisogno di assicurazione e te'investendo altrove, il termine è di gran lunga il più conveniente. Ma se tu'non è un buon risparmiatore, una politica permanente potrebbe essere la strada da percorrere.

Per ulteriori informazioni, consultare l'Istituto di informazioni sulle assicurazioni. Visitate anche la Fondazione Life and Health Insurance for Education, che offre calcolatori per aiutarvi a capire quanta assicurazione avete bisogno.

Istituto di informazioni assicurative

Fondazione per l'assicurazione sulla vita e l'assicurazione sanitaria

• Di Karin Price Mueller