Finanziamento del tuo pensionamento

Non è mai troppo tardi - o troppo presto - per iniziare a pianificare. Qui, spieghiamo le opzioni.

Di Karin Price Mueller Aggiornato: 17 febbraio 2017 Save Pin FB

La pensione evoca molte visioni gradevoli: passare a un clima caldo, passare il tempo con i nipoti, leggere tutti quei libri per i quali non hai mai avuto tempo durante la tua vita lavorativa. Ma i tuoi cosiddetti anni d'oro possono anche allevare l'ansia. Chi'sta andando a pagare per tutto?

"Se lo fai't mettere via per la tua pensione, it'È improbabile che lo facciano qualcun altro ", afferma Ed Slott, un commercialista certificato presso il Rockville Center, New York, ed editore della Ed Slott's Newsletter di IRA Advisor. "Ci sono così pochi piani pensionistici reali, quindi tu'da solo. "

Un pensiero intimidatorio. La sicurezza sociale non è'È probabile che copra tutte le tue spese in pensione, e pochi di noi sono ricchi in modo indipendente. Ciò significa che devi salvare per supportarti.

tu'Ho probabilmente sentito parlare delle virtù dei piani 401 (k) e IRA prima, ma loro'sto migliorando ogni anno. Non solo puoi godere di una crescita posticipata, ma in questi giorni puoi metterne da parte più che mai.

Come funziona 401 (k) s

Il 401 (k), chiamato per il codice fiscale IRS che lo ha creato, è un piano di risparmio offerto dai datori di lavoro. Ci sono variazioni sul 401 (k), come i piani 403 (b) (offerti dai datori di lavoro nei campi della sanità e dell'istruzione) e 457 piani (offerti ai lavoratori del governo), ma tutti funzionano sostanzialmente allo stesso modo. (401 (k) s sono i più comuni, così's quello che noi'Discuterò qui.)

"E ''È un veicolo fantastico e direi che quasi tutti dovrebbero mettere quanto più possibile nel loro 401 (k) ", afferma Bryan Lee, un pianificatore finanziario certificato e presidente della Pianificazione finanziaria strategica a Plano, in Texas.

Il primo vantaggio di un piano 401 (k) è che è possibile salvare una parte del proprio reddito al lordo delle imposte. Ciò significa che se guadagni $ 50.000 e risparmi $ 10.000 in un 401 (k), tu'sono solo tassati sui guadagni di $ 40.000. Questo potrebbe metterti in una fascia di tasse più bassa.

Successivamente, il tuo account aumenta le imposte differite. Ciò significa che i guadagni non sono't tassato fino a quando non prelevi denaro dal piano, presumibilmente dopo aver raggiunto l'età di 59 1/2. (Si suppone che i risparmi siano destinati alla pensione, quindi i prelievi anticipati prima dei 59 anni di età significano per te'Dovranno pagare le tasse e pagare una penalità del 10%.) Continuiamo a dire 59 anni e mezzo - c'è un'eccezione. Se tu'a partire da 55 anni, puoi ottenere l'esenzione per la cosiddetta "separazione del servizio". Ciò significa all'età di 55 anni se tu'stai lasciando il tuo lavoro tu'd essere in grado di avviare prelievi dal tuo 401 (k) senza penalità.

Se tu'Non sei il risparmiatore più diligente e tendi a spendere qualunque somma ti venga in tasca, 401 (k) s ti metterà sulla buona strada. Perché i tuoi contributi sono presi direttamente dalla tua busta paga, hai vinto'Ho la possibilità di spendere i soldi prima.

Se lavori per un generoso datore di lavoro, puoi anche ottenere dei soldi gratuiti sotto forma di una partita di lavoro. Ad esempio, come incentivo per risparmiare, il tuo datore di lavoro può offrire di aggiungere $ 1 per ogni $ 2 che salvi, fino a una certa percentuale del tuo stipendio.

"La partita è come denaro gratuito", dice Rick Fingerman, un pianificatore finanziario certificato con Financial Planning Solutions a Waltham, Massachusetts. "Anche se i tuoi investimenti't guadagnare interessi ma loro'ti sto dando una partita, quello'I soldi che non hai fatto'Ho già fatto. "

Ma se il tuo capo non lo fa't corrispondono i contributi, 401 (k) s sono ancora una grande scommessa a causa dei benefici fiscali, i pianificatori sono d'accordo.

"Anche se non c'è corrispondenza, puoi't battere il risparmio differito fiscale ", dice Fingerman.

Esistono limiti di contribuzione a 401 (k) s. Nel 2002, puoi risparmiare $ 11.000 all'anno (senza contare le partite dei datori di lavoro) nel tuo piano, e il limite di contribuzione aumenterà ogni anno fino a raggiungere $ 15.000 nel 2006. (Vedi grafico a pagina 4).

Tutti dovrebbero contribuire al loro piano pensionistico 401 (k) o altro datore di lavoro sponsorizzato? Probabilmente, dicono i pianificatori finanziari. Una ragione per non investire è se il piano offre solo scelte di investimento molto limitate, come le azioni della società. Quello's perché in genere i pianificatori raccomandano di non avere più del 10 percento dell'intero portafoglio in un unico stock. Se tu'solo in grado di acquistare azioni della società nel tuo 401 (k), tu'Sarò probabilmente soprappeso in quel titolo abbastanza rapidamente. Devi anche ricordare che i risparmi di 401 (k) sono a lungo termine, e puoi farlo't accedervi fino all'età di 59 anni senza pagare le tasse sui guadagni e una penalità del 10%.

"Questo è denaro che deve essere destinato alla pensione", afferma Lee. "Se qualcuno è seduto lì con $ 20.000 in debito con carta di credito al 18% di interesse o possono farlo't effettuare il pagamento del mutuo, dovrebbero prima di tutto pagare il debito ".

Come funzionano gli IRA

IRA, abbreviazione di conti pensionistici individuali, condividono alcune qualità del 401 (k).

Essi'Si tratta fondamentalmente di un piano pensionistico, ma invece di selezionare le scelte di investimento offerte dal tuo datore di lavoro, puoi investire in qualsiasi fondo comune, azione, obbligazione o combinazione di investimenti che desideri. Devi ricordarti di inviare un assegno alla società di investimento - i contributi possono'essere tolto dal tuo stipendio. Oggi, ci sono due diversi tipi di IRA: il tradizionale IRA e il Roth IRA.

Con un IRA tradizionale, è possibile accantonare un certo importo ogni anno (gli importi cambiano nel tempo) e tale contributo può essere detratto dal reddito lordo corretto quando il tempo di imposta scorre intorno, purché si soddisfino determinati requisiti di reddito. 

Come un 401 (k), i fondi in un'IRA vengono differiti dalle imposte fino a quando non li prendi fuori all'età di 59 anni 1/2 (altrimenti tu'affronterò le tasse sui guadagni e una penalità del 10% per il ritiro anticipato). Quando prendi i soldi dopo i 59 anni, tu'Le imposte sul reddito sono dovute ai guadagni.

Quello's dove il Roth IRA parte dal suo cugino più grande. Se scegli un Roth (dal nome del senatore William Roth del Delaware, che ha guidato la legislazione che lo ha creato nel 1998), puoi anche risparmiare 3.000 dollari all'anno nel 2002 e il denaro cresce con le imposte differite. Puoi't prendere una detrazione fiscale, però, perché il Roth offre un vantaggio maggiore - è possibile ritirare i fondi esentasse quando si raggiunge l'età pensionabile.

"Si paga l'imposta sul reddito ora ma è così's come pagare le tasse sul seme e il raccolto cresce gratis ", dice Slott." Il Roth IRA è così potente perché i soldi che prendi sono esentasse. "

Per mostrare la grande differenza tra Roth e un tradizionale IRA, Slott dà il seguente esempio: Due trentacinquenni investono $ 3000 all'anno - uno usa un IRA tradizionale e l'altro usa un Roth. Essi'Entrambi avranno $ 367.038 in 30 anni se l'account guadagna una media dell'8 percento. La persona che investe nell'IRA tradizionale dovrà pagare le tasse quando i fondi saranno ritirati, e dopo le tasse, il conto sarebbe di $ 244.067 nella fascia di imposta del 27%. La persona che ha investito in un Roth sarà in grado di mantenere l'intero $ 367.038, esentasse. Certamente, la persona che ha salvato nel tradizionale IRA è stata in grado di detrarre contributi dalle tasse ogni anno, ma i pianificatori concordano che i risparmi sono piccoli rispetto all'enorme crescita esentasse di un Roth. Il Roth ha anche limiti di reddito. Per contribuire a un Roth, i single devono guadagnare meno di $ 95.000 all'anno e le coppie sposate devono guadagnare meno di $ 150.000 all'anno.

Quindi quale tipo di IRA è il migliore per te? Questo dipende, ovviamente.

"Per un giovane di 20 anni, il vantaggio di ottenere la detrazione dal tradizionale IRA non toccherà il beneficio esentasse del Roth", afferma Lee. "Se ti qualifichi per la deduzione completa, allora devi guardare quanti anni hai. Per qualcuno che è più giovane, il Roth è una scelta migliore nella maggior parte dei casi."

Inizia a salvare ora

Tu don'Devo scegliere tra 401 (k) se IRA - puoi investire in entrambi. Qualunque sia il veicolo di risparmio che scegli, prima inizi, meglio è. Slott fornisce questo esempio del valore dell'investimento a lungo termine:

Dire che qualcuno all'età di 25 anni inizia a risparmiare $ 3000 all'anno in un Roth IRA. Se l'account guadagna l'8% di interesse su 40 anni, il conto sarebbe di $ 839.343 a 65 anni. Un trentacinquenne avrebbe 367.038 $ all'8% in più di 30 anni fino ai 65 anni e un 45enne avrebbe $ 148.269 in 20 anni all'età di 65 anni.

"La chiave è che hai ottenuto la composizione in quegli anni extra", dice Slott. "Il compounding è l'ottava meraviglia del mondo."

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