Assicurazione invalidità può salvare la tua famiglia

L'assicurazione invalidità potrebbe proteggere la tua famiglia dalla rovina finanziaria.

Di Gregory Karp Aggiornamento: 17 febbraio 2017 Save Pin FB

Rene Neff, una maestra di quinta elementare a Graham, nella Carolina del Nord, aveva 39 anni quando nel 2000 trovò il nodulo al seno. I medici le hanno detto che era una forma aggressiva di cancro al seno.

Aveva bisogno di chemioterapia e radioterapia, trattamenti così lunghi e rigorosi che avrebbe dovuto lasciare il suo lavoro di insegnante. Come la maggior parte delle famiglie che si sono abituate alla vita con due redditi, la perdita di Rene's stipendio - insieme con le spese mediche e le spese accessorie imminenti - stava minacciando di creare un serio disagio finanziario per René, suo marito e i loro due figli.

Per quanto la sua situazione fosse scoraggiante, avrebbe potuto essere ancora più cupa, ma per il fatto che Rene aveva un'assicurazione per l'invalidità. La copertura, che in genere paga - spesso esentasse - circa i due terzi di un assicurato'Il reddito era sufficiente a mantenere a galla la famiglia e a mantenere René'Le lotte mediche sono aggravate da quelle finanziarie.

"Era già abbastanza brutto che i miei ragazzi dovessero avere a che fare con una madre che era malata, ero così grato di non averlo fatto'Devo anche dirglielo, 'Ragazzi, siediti, noi'ri vendendo la casa e scendendo a una macchina.' Vuoi provare a mantenere il resto della situazione familiare nel modo più normale possibile ", afferma.

Gli americani assicurano le loro case, le loro automobili, persino i loro anelli di fidanzamento con diamanti e collezioni antiche. Ma troppe persone lasciano il loro bene più prezioso, il loro reddito, non assicurato o non assicurato affatto.

Se il capofamiglia della famiglia è disabilitato, gli stipendi si fermano. La maggior parte delle disabilità non è't coperto da lavoratori' compensazione, sia. Questi piani pagano solo quando un lavoratore è ferito sul posto di lavoro. E, secondo il Consiglio nazionale di sicurezza, le disabilità avvengono fuori dal lavoro il 60% delle volte.

Quindi, perché non lo sono't più lavoratori ricevono copertura? A parte il costo aggiuntivo di una polizza, gli esperti di denaro dicono che la maggior parte delle persone ha una mentalità da lotteria, tendendo a pensare di poter battere le probabilità, che hanno vinto'essere lo sfortunato Cosa donano'capisco che le probabilità sono contro di loro.

Statistiche dirompenti

Nonostante i rischi, la grande maggioranza dei lavoratori statunitensi - 82 percento - non ha una copertura del reddito per invalidità a lungo termine o una copertura inadeguata, secondo un'indagine del 2000 della Consumer Federation of America e dell'American Council of Life Insurers.

Alan Ziegler, presidente della Society of Financial Service Professionals, afferma che l'assicurazione invalidità è finanziariamente fondamentale quanto la pianificazione previdenziale, la copertura assicurativa sulla vita e il risparmio per i bambini's spese del college. "Una percentuale molto alta di persone subirà l'impatto di una disabilità e quando si combatterà contro il fatto che ciò avvenga'è orribilmente sotto copertura's un vero problema. "

Per assicurarti che la tua famiglia sia coperta, inizia a determinare se hai un'assicurazione per l'invalidità sufficiente e come acquistarne di più se lo fai's necessario. Quindi, è necessario rispondere ad alcune domande chiave:

Di quale assicurazione ho bisogno?

Esistono due tipi di assicurazione per invalidità, a lungo termine ea breve termine. Quando una persona diventa disabile, entrambi i tipi di assicurazione pagano da metà a tre quarti dello stipendio.

L'assicurazione a lungo termine sostituisce il reddito per invalidità che dura più di sei mesi. Tipicamente, c'è un periodo di attesa di tre mesi prima dell'inizio dei controlli, ma molte delle politiche migliori continueranno a pagare fino ai 65 anni se una disabilità continua così a lungo.

L'assicurazione a breve termine è meno comune, a partire da pochi giorni dopo una disabilità e dura fino a sei mesi. Idealmente, nessuno avrebbe bisogno di una disabilità a breve termine perché avrebbe abbastanza risparmi per superare un breve periodo senza uno stipendio. Ma la copertura diventa importante per le famiglie che vivono al margine, quando mancano solo pochi assegni potrebbero rovinare le finanze familiari. Per quelli con pochi risparmi che dipendono da ogni busta paga, sia l'assicurazione per l'invalidità a lungo termine sia quella a breve termine possono essere desiderabili.

Quanto ho bisogno?

Fondamentalmente, una famiglia ha bisogno di guardare le spese mensili e capire cosa's necessario per soddisfare le spese di base e per quanto tempo i risparmi accumulati dureranno. Per la maggior parte, è's non molto tempo Circa il 53 per cento degli americani sta pagando lo stipendio per pagare lo stipendio in alcuni casi, secondo uno studio della Federazione dei consumatori. Ma anche se qualcuno risparmiasse diligentemente il 10% delle sue entrate ogni anno, un anno intero di invalidità totale avrebbe quasi spazzato via un decennio's valore di risparmio.

"Tutti devono sedersi e capire per quanto tempo potrebbero andare senza ricevere un reddito", dice Carol Harnett, portavoce di The Hartford's Group Disability and Life Insurance. "Chiedilo a te stesso, 'Quanto ho in riserve per farmi passare?'"

Un avvertimento importante da ricordare: l'assicurazione invalidità in genere sostituisce solo il salario, non altre entrate come le ore di lavoro straordinario, i bonus, le commissioni e le opzioni su azioni.

"Cerca di ottenere la massima copertura possibile per sostituire il maggior reddito possibile", afferma Brian Ashe, un esperto di pianificazione finanziaria dell'Illinois specializzato in assicurazioni per la disabilità. "La verità è che abbiamo bisogno di ogni dollaro che entra in casa'Non c'è molto da fare in giro o noi'vedere un tasso di risparmio molto più alto in questo paese ".

Le calcolatrici sul Web, solitamente orientate verso politiche di disabilità a lungo termine, possono aiutare a valutare quanta copertura è necessaria o quanto puoi permetterti.

Trova esempi su Northwesternmutual.com

Altri esempi su www.life-line.org/disability

Quanto ne ho già?

Ci sono due modi per ottenere l'assicurazione di invalidità: attraverso il posto di lavoro o acquistando una politica individuale.

Ottenere la cosiddetta assicurazione di invalidità "di gruppo" attraverso un datore di lavoro è molto più economico, dell'ordine di circa $ 200 all'anno per disabilità a lungo termine. Rene Neff'La copertura della disabilità faceva parte del suo lavoro's pacchetto di compensazione, come lo è per molti dipendenti.

Le singole polizze offrono più opzioni e la politica segue il percettore quando cambiano lavoro. Tuttavia, le singole politiche generalmente costano molto di più. Il premio medio annuo per una polizza di assicurazione invalidità individuale è tra $ 1,300 e $ 1,400 all'anno, dice Harnett. Che cosa's più, tali politiche non possono essere annullate.

Quindi, dicono gli esperti, il primo passo per i fornitori di reddito è quello di verificare i benefici del datore di lavoro per vedere se loro'già coperto per disabilità.

Se un datore di lavoro non lo fa't offrire un'assicurazione invalidità supplementare e oltre il 60 percento don't - ha senso pungolare la compagnia's dipartimento dei sussidi di prendere in considerazione l'offerta di assicurazione per l'invalidità a lungo termine. Anche se i dipendenti finiscono per pagare il premio completo da soli, sarebbe molto più economico di una politica individuale perché loro'd avere accesso a una tariffa di gruppo.

Come posso acquistare di più?

Se una politica supplementare non è't disponibile, prendere in considerazione una politica individuale per la copertura della disabilità a lungo termine.

esso'È meglio trattare con un agente assicurativo o un consulente finanziario affidabile perché i termini e le condizioni di tali politiche possono complicarsi.

Prendi nota di quanto reddito la politica sostituirà. esso'di solito non supera il 70 percento. Inoltre, chiedi del periodo di attesa prima dell'inizio dei sussidi. Un tipico periodo di attesa per invalidità a lungo termine è di 90 giorni, il che significa che i controlli di invalidità hanno vinto'T iniziamo ad arrivare per tre mesi. La maggior parte delle famiglie ha bisogno di assicurarsi di avere abbastanza risparmi per farcela fino a quando i benefici non arrivano.

Pianificatore finanziario John E. Sestina, un pianificatore finanziario a pagamento, a Columbus, nell'Ohio, e autore del libro, Riuscire a essere ricco (Dearborn, 2000), offre questa strategia: ottenere proposte da tre diversi assicuratori. Quindi avere un agente per ogni assicuratore critica un concorrente's proposta.

"Tu'Non lo faremo per trarre vantaggio o mettere in imbarazzo nessuno ", afferma Sestina." Ma il consumatore capirà davvero la disabilità quando passerà attraverso quell'esercizio "perché le critiche rivelano fatti sulle politiche che non sarebbero state così ovvie a prima vista.

Mentre i premi per le singole polizze possono indurre uno shock da sticker, lo dicono gli esperti'vale la pena per molte famiglie. "Di solito ottieni quello per cui paghi," dice Sestina.

Fai anche la tua ricerca: passa un po 'di tempo in biblioteca o su Internet a cercare la tua compagnia'sto pensando di acquistare una politica da. Controlla se ci sono cause legali contro di loro come risultato di richieste non pagate, per esempio. E considera la possibilità di consultare un avvocato specializzato in crediti per invalidità. Se tu'mai disattivato, it'Vale la pena parlare con il proprio avvocato prima di presentare un reclamo all'assicuratore, solo per evitare possibili problemi.

Maggiori informazioni

Una buona risorsa per le informazioni sull'assicurazione invalidità a lungo termine è stata pubblicata dalla Consumer Federation of America nel 2000. Puoi scaricare una copia gratuita di Long Term Disability Income Insurance - Protezione finanziaria per te e la tua famiglia in questi siti:

www.consumerfed.org

www.acli.org

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