8 modi per pagare per il college
Share
Crediti d'imposta, agevolazioni fiscali e altro - ecco come funzionano.
Aggiornato: 17 febbraio 2017 Salva Pin FB Per quanto possa sembrare doloroso, tu'stai meglio a sapere cosa tuo figlio'L'istruzione universitaria avrà un costo. In questo momento, un anno'Le tasse scolastiche, le tasse e il vitto e alloggio dell'istituto universitario pubblico quadriennale medio costano $ 10,636, secondo il College Board. In un college privato, la media è $ 26,854; in scuole altamente selettive, come Stanford o Yale, il costo è ancora maggiore. Negli ultimi anni, le tasse scolastiche nelle scuole pubbliche e private sono aumentate fino all'8% all'anno.
Sì, quelle cifre sono sconcertanti. Perché non ignorare completamente l'argomento e fidarsi del fatto che l'aiuto finanziario sarà avviato? Ecco due motivi validi:
- Le università si aspettano che le famiglie siano responsabili dei costi del college nella misura in cui sono in grado. Anche se le università faranno di tutto per ottenere i migliori studenti nelle loro porte, per la maggior parte di noi, lì's non garantisce che l'aiuto finanziario coprirà ciò che pensiamo di aver bisogno.
- Che tu paghi in contanti o in prestito, tu'Pagherò molto meno alla fine se inizi a risparmiare e ad investire ora. Non importa quale sia il tuo reddito, il tempo è il tuo più grande alleato. Quanto prima inizi a risparmiare e - con la stessa aggressività con cui ti senti a tuo agio - investendo per il college, più tempo i tuoi soldi devono crescere. Risparmiare e investire, anche in piccole quantità, ridurranno la necessità di prendere a prestito in futuro.
Tieni presente che l'aiuto finanziario del college viene ridotto dell'importo che tu e il tuo bambino potete contribuire. Reddito annuale a parte, i genitori' le attività riducono l'ammissibilità agli aiuti di un massimo del 5,65 percento; beni in uno studente'Il nome s riduce l'ammissibilità degli aiuti del 35%. Qui's come funziona: se i genitori hanno $ 10.000 in un account, le università riducono l'ammissibilità degli aiuti fino a $ 565 all'anno. Se l'account è nello studente'Il nome di s, quello stesso $ 10.000 riduce l'ammissibilità finanziaria di $ 3.500 nel primo anno da solo.
Continua a leggere per una panoramica delle strategie di finanziamento del college. Noi've incluso alcuni crediti d'imposta e pause; tuttavia, il reddito lordo corretto determina in genere se tu'qualificato per partecipare a questi programmi, quindi'È meglio consultare un consulente per gli investimenti o leggere i materiali dell'IRS relativi ai programmi prima di orientarli.
1. Acquista fondi comuni di investimento. Per loro natura, i fondi comuni di investimento diversificano il tuo gruzzolo del college, anche se's un piccolo per iniziare. È possibile pianificare i depositi automatici dal proprio conto corrente in un fondo, rendendo gli investimenti facili e relativamente indolore. Le scelte di fondi comuni sono molte: puoi scegliere tra fondi azionari a rischio basso o alto, fondi obbligazionari ad alto rendimento a basso rischio o fondi obbligazionari municipali esentasse. Il governo degli Stati Uniti e le obbligazioni societarie blue chip sono meno rischiosi, ma tu'Ho bisogno di reinvestire l'interesse.
Svantaggio: il denaro sarà in conti imponibili, che richiedono il pagamento di imposte sulle plusvalenze ogni anno.
2. Compra obbligazioni zero coupon. L'interesse sulle obbligazioni di risparmio EE - che possono essere acquistate in tagli molto piccoli - può essere esentasse a determinate condizioni. Tra le condizioni: il ricavato deve essere utilizzato per pagare l'istruzione post-secondaria, le obbligazioni devono essere acquistate nella casa madre's nome (con il bambino come beneficiario), e i genitori devono essere in una fascia di reddito fiscale qualificante quando le obbligazioni maturano.
Svantaggio: non dovresti't si basano esclusivamente su obbligazioni zero coupon per finanziare un'istruzione universitaria, dal momento che l'interesse guadagnato da questi titoli non lo fa't tenere il passo con aumenti di tasse scolastiche.
3. Approfitta del credito HOPE. Creato dal Taxpayer Relief Act del 1997 e aggiornato con la legislazione fiscale del 2001 per ammorbidire i costi del college - insieme al Lifetime Learning Credit (LLC) - il credito HOPE consente un credito fiscale completo per i primi $ 1.500 in tasse pagate per ciascuno dei primi due anni di studio universitario.
svantaggi:
- Il vantaggio di questo credito si riduce se l'AGI (reddito lordo rettificato) è superiore a $ 82.000 per le coppie sposate / $ 41.000 per i single.
- Il vantaggio di questo credito viene eliminato se il tuo AGI è superiore a $ 102.000 per le coppie sposate / $ 51.000 per i single.
- Puoi't rivendicare sia il credito HOPE che l'LLC per lo stesso figlio nello stesso anno fiscale.
4. Approfitta del credito di apprendimento a vita. La LLC offre un credito del 20% per i primi $ 10.000 in tasse pagate per contribuente per il terzo anno di studio universitario e oltre.
svantaggi:
- Il vantaggio di questo credito è ridotto se il tuo AGI è superiore a $ 82.000 per le coppie sposate / $ 41.000 per i single.
- Il vantaggio di questo credito viene eliminato se il tuo AGI è superiore a $ 102.000 per le coppie sposate / $ 51.000 per i single.
- Puoi't rivendicare sia il credito HOPE che l'LLC per lo stesso figlio nello stesso anno fiscale.
5. Contribuire a un'istruzione IRA. Se il reddito lordo corretto è inferiore a $ 150.000 per i filer sposati o $ 95.000 per i filer single, è possibile versare fino a $ 2000 di reddito al netto delle tasse per studente all'anno a un IRA di istruzione (noto come Coverdell Education Savings Account, o ESA), e i fondi cresceranno senza tasse se lo faranno'riutilizzato per i costi dell'istruzione superiore. Ma ritirati da questo IRA e puoi farlo't reclamo HOPE o LLC per lo studente in quell'anno. Il limite di contribuzione annuale è così basso, molti fondi comuni di investimento hanno vinto't accetta il tuo contributo o addebiterà commissioni più alte che trascinano il tuo rendimento.
svantaggi:
- Non ha'È stato ancora deciso se il genitore o lo studente controllano questo account, e così via'Non si sa ancora come questi fondi influenzeranno uno studente's ammissibilità per l'aiuto finanziario.
- Questo vantaggio è stato eliminato per le coppie sposate con un AGI superiore a $ 220.000 e per i single con un AGI superiore a $ 110.000.
6. Effettuare un ritiro senza penalità qualificato da un IRA tradizionale. La penalità di prelievo è stata rimossa se si utilizza denaro in un IRA tradizionale per spese di istruzione qualificate.
Svantaggio: tu'Dovrai pagare le tasse sul prelievo, e il denaro verrà conteggiato come reddito aggiuntivo e ridurrà il tuo bambino's l'ammissibilità all'aiuto, quindi è necessario evitare i prelievi a tutti i costi.
7. Contribuire a un piano di lezioni prepagate della sezione 529 o a un piano di risparmio per la sezione college 529. Con un piano di lezioni prepagate (noto anche come programma di account di lezioni), puoi bloccare tuo figlio'Le tasse scolastiche, le camere e le spese di amministrazione alle tariffe attuali, pagando il conto ora in una somma forfettaria o rate. Gli investimenti in questi piani sono generalmente esentati dall'imposta sul reddito statale e locale, ma sono ancora soggetti all'imposta federale sul reddito. I guadagni da un piano di lezioni prepagate sponsorizzato dallo stato sono tassati al momento del ritiro dal bambino'tasso di s. E le unità prepagate (che rappresentano una percentuale fissa di tasse scolastiche) possono essere acquistate per tuo figlio dai nonni o anche dagli amici della famiglia.
svantaggi:
- Se sei idoneo per un aiuto finanziario, la tua idoneità sarà ridotta dell'importo totale che ti ritirerai da un piano di prepagamento.
Il piano di risparmio del college (noto anche come un piano di investimento tasse scolastiche) è offerto in tutti i 50 stati ed è anche disponibile anche se un certo numero di società di investimento, tra cui Fidelity e Merrill Lynch. Attraverso questo programma sponsorizzato dallo stato, i genitori possono versare contributi mensili o trimestrali su un conto (che può essere aperto per un minimo di $ 50 in alcuni piani) che's gestito da money manager professionisti che cambiano automaticamente il mix di investimento da bambino. Ad esempio, tutto potrebbe essere in azioni quando l'account viene aperto, ma viene spostato in una combinazione di azioni, obbligazioni e strumenti di cassa quando il bambino si avvicina all'età universitaria.
I limiti di contribuzione al piano di risparmio scolastico della Sezione 529 sono generosi - un individuo può contribuire $ 55.000 all'anno ($ 110.000 all'anno per una coppia sposata) senza attivare la tassa federale sui regali (anche se ci sono alcune clausole implicite, quindi controllare con il proprio commercialista). I prelievi possono essere utilizzati per libri, lezioni, o spese di soggiorno in connessione con la partecipazione a quasi tutti i tipi di college accreditati, college comunitari o scuole tecniche. Nessuna tassa è dovuta fino all'inizio dei prelievi; quando lo fanno, i prelievi sono tassati allo studente's inferiore (nella maggior parte dei casi) aliquota fiscale.
svantaggi:
- Tu don't controllare come viene investito il denaro.
- Ci sono grosse sanzioni fiscali se tuo figlio non lo fa'Usa denaro per il college e decidi di recuperare i soldi - tu'Pagherò una penalità del 10% e le tasse in base alle tue tariffe.
8. Metti da parte i soldi in un trust. Mettere soldi in un conto di custodia per un bambino - chiamato UGMA o UTMA (Uniform Gifts [or Transfers] to Minors Act) - ha alcuni vantaggi fiscali. Per i minori di 14 anni, i primi $ 750 di reddito da investimenti ogni anno sono esentasse; il prossimo $ 751 a $ 1,400 è tassato al bambino's aliquota fiscale; i redditi da investimenti aggiuntivi sono tassati dai genitori' Vota. Dopo i 14 anni, tutti i guadagni degli investimenti sono tassati sul minore'tasso di s. La maggior parte dei bambini ha una fascia fiscale inferiore rispetto ai genitori, quindi il risparmio fiscale può essere significativo.
Svantaggio: dopo aver messo i soldi in questo tipo di bambino's account, può essere ritirato solo per il tuo bambino's uso. Una volta che Suzy raggiunge la maggiore età (di solito 18 o 21 anni), può usare i soldi a suo piacimento. Anche se i fondi vengono trattenuti dallo studente fino alla sua laurea, le risorse del fondo fiduciario devono sempre essere riportate in moduli di aiuto finanziario e ridurranno il bambino's ammissibilità per l'aiuto, quindi don't mettere soldi in un bambino's account fino a te'sei sicuro di aver vinto't beneficiare di un aiuto finanziario. Inoltre, avvisa i parenti generosi di non concedere denaro ai tuoi figli in suo nome prima del college (come in un IRA dell'istruzione o in un conto di custodia). Forse potrebbero fare il regalo quando si laureerà, per aiutare a pagare i prestiti.
L'ABC dei piani di risparmio universitari
Una road map per finanziare il tuo bambino's Istruzione
