Risolute le tue principali assicurazioni sanitarie!

Cercare di capire l'assicurazione sanitaria, sapere come fare ricorso per un'assicurazione sanitaria e cercare di organizzare i documenti di assicurazione è difficile. In effetti, abbiamo intervistato oltre 1.000 donne che ci hanno detto quanto sia difficile capire l'assicurazione sanitaria. Abbiamo raccolto le tue più grandi sfide e ottenuto consigli dai principali esperti di assicurazione sanitaria.

Aggiornato: 17 febbraio 2017 Salva Pin FB

Molte persone hanno difficoltà con l'assicurazione sanitaria prima ancora di mettere piede in un dottore's ufficio. Il 34 percento degli intervistati ha dichiarato di avere una comprensione limitata di quali servizi coprono effettivamente i loro piani; Il 35% aveva solo una conoscenza confusa delle franchigie, dei premi, dei cap e dei co-paga.

Quando ti sei registrato per il tuo piano sanitario, probabilmente hai ricevuto un grosso pacchetto caricato con i dettagli della politica & # x2014; e un sacco di gerghi. Buone notizie: ora gli assicuratori sono tenuti a inviarti una lettera semplice, denominata Riepilogo delle prestazioni e della copertura, che espone in forma cartografica esattamente ciò che's incluso nel tuo piano. Franchigie, limiti esagerati, e cosa's non coperto & # x2014; tutto è scritto nella lingua che l'umano medio può capire. Tutti i riepiloghi seguono lo stesso modello, rendendo più facile il confronto. Un numero crescente di datori di lavoro offre due o più piani, quindi i riepiloghi sono particolarmente utili, afferma George Boué, esperto della Società per la gestione delle risorse umane. 

Una nota su Spiegazioni di benefici, quelle lettere che dicono "Questo non è un conto": il 40% degli intervistati le trova inutili o non si preoccupa di leggerle. Tienili! Essi'dal tuo assicuratore per farti sapere cosa crede sia successo nella tua visita in ufficio. Leggi, concilia la tua esperienza e verifica con il medico's fattura Se quello's impossibile (o uno no'viene a tutti) chiama il fornitore per una fattura dettagliata, dice Pat Palmer, fondatore di Medical Billing Advocates of America.

Sfida: comunicazione con le compagnie di assicurazione

Molti intervistati sembrano intimiditi dall'idea di contattare i loro assicuratori:

• Il 44% ha ammesso che la loro sicurezza era traballante.
• Il 76% ha dichiarato di volere saperne di più sulle strategie di comunicazione di successo.

Fortunatamente, il tuo assicuratore è disponibile in più modi che mai. Ecco i modi migliori per contattarli:

• Telefono: Midday e infrasettimanali sono i migliori per il tempo di attesa più breve, afferma Brian McGuire, direttore di UnitedHealthcare. (Il lunedì e il primo del mese sono i peggiori.) Registra nomi, date e problemi discussi in un quaderno o in un file digitale. "Sii gentile ed essere specifico", dice l'ex assicuratrice Lisa Zamosky, autrice di Assistenza sanitaria, assicurazione e te (Giugno 2013, Apress). Il personale del call center può informarti sullo stato di reclamo o ricorso, sulla copertura del piano e sugli elenchi in-network. Ma don't aver paura di chiedere un supervisore, se tu'non ottenere ciò di cui hai bisogno.
• E-mail: A volte tu'in fretta, nel mezzo di una giornata di lavoro intensa, e può't prenditi una pausa per chiamare il tuo assicuratore durante l'orario d'ufficio. Quando hai tempo, vai dal tuo assicuratore's sito web, dove tu'Troveremo gli indirizzi e-mail e i moduli che puoi compilare online per ottenere risposte semplici o coperte da domande. Includi il tuo numero di polizza e, se applicabile, il numero di reclamo, la data in cui hai ricevuto assistenza e l'importo totale della fattura. Se possibile, copia te stesso sull'e-mail & # x2014 o semplicemente taglia e incolla il messaggio in una e-mail autoindirizzata in modo da avere un record.
• Chat virtuale: I rappresentanti di chat virtuali possono rispondere solo a un numero limitato di domande, afferma McGuire. Sono disponibili una volta're registrato nel tuo account sul tuo assicuratore's sito Web e può aiutarti a trovare ciò che'stai cercando sul sito aziendale (anche se ti fornisci link) o rispondi a domande su cosa copre il tuo piano. Ma risolvere un reclamo o spiegare perché è stato negato un reclamo? Probabilmente no. Per questo, chiama e chiedi un supervisore. Ma prima, fai uno screenshot di tutte le informazioni rilevanti fornite dal tuo contatto virtuale.
• App per dispositivi mobili: Le app per smartphone sono offerte da alcuni dei più grandi assicuratori, tra cui Blue Cross e Blue Shield, Aetna, Kaiser Permanente e UnitedHealthcare. Controlla se la tua app ti connetterà direttamente con rappresentanti del servizio clienti per reclami, fatturazione, approvazioni o farmacia.
• Social media: Lamentarsi della tua situazione assicurativa online potrebbe ottenere una risposta dal tuo assicuratore, ma Zamosky lo sconsiglia. In generale, evita di esporre i tuoi dettagli privati ​​a milioni. "Noi doniamo'Incoraggiamo chiunque a fare questo ", dice McGuire." Ma abbiamo un processo in atto, quindi se qualcuno usa i social media in questo modo, lo facciamo in un percorso diretto verso dove deve essere ".

Sfida: monitoraggio dei costi out-of-pocket

Per molte persone, le spese per l'assistenza sanitaria vanno ben oltre i premi mensili sui loro piani. Ma il 39 percento degli intervistati ha dichiarato di essere sfocato su quanto del loro sudato denaro è andato a spese vive in un dato anno.

• Perchè questo's importante:Vieni al momento delle tasse, potresti essere in una pausa importante. Un certo numero di spese mediche può essere detratto dalle imposte sul reddito federali dettagliate. La pubblicazione IRS 502 è la tua guida alle detrazioni.
• Come farlo: Spiegazione dei vantaggi o una combinazione di fatture, assegni annullati, carta di credito e estratti conto bancari & # x2014; tutto ciò che elenca chi, quanto, quando e per quali servizi hai pagato & # x2014; dovrebbe soddisfare l'IRS, dice Amy Bergner, esperto di risorse umane presso PwC. Per tenere traccia delle spese di trasporto, tenere un notebook in auto per registrare il chilometraggio o ottenere ricevute per taxi o servizi di trasporto pubblico.

L'organizzazione è la chiave, ma anche semplice: Per tenere traccia delle spese, un file di fisarmonica sulla tua scrivania funziona come uno scanner e un file speciale nel tuo DropBox. O Simplee e CakeHealth sono progettati specificamente per la gestione delle spese sanitarie. Evernote ti consente di scattare foto delle ricevute sul tuo telefono e organizzarle sul tuo desktop. Inoltre, un sacco di software per la preparazione delle tasse ti consente di tenere traccia delle spese per la salute durante tutto l'anno, così da non farlo'Devo passare ore entrando in tempo fiscale.

Sfida: risparmio di denaro senza cura di taglio

Nel tentativo di ridurre il costo di co-paga, le prescrizioni e altre spese vive, alcuni intervistati hanno fatto ricorso a strategie incerte:

• Il 49% ha procedure o appuntamenti in ritardo.
• Il 33% ha saltato o ridotto un farmaco.

Tuttavia, ci sono diverse strategie che possono aiutarti a ottenere le cure di cui hai bisogno senza rompere la banca:

• Considerare la posizione: Le cure urgenti in rete costano meno di una visita ER, quindi se hai un'infezione, un taglio o un osso rotto, visita il primo. Lo stesso vale per i centri chirurgici ambulatoriali, che sono ottimi per le procedure di un giorno e costano meno degli ospedali. Chiedi al tuo fornitore dove si trova's autorizzata a lavorare, quindi verificare con il proprio assicuratore per vedere quale posizione costerà meno, suggerisce Palmer.
• Negoziare: Se il piano richiede di pagare tutto fino a quando non viene soddisfatta la franchigia, per prima cosa individuare il prezzo di mercato del servizio richiesto in un sito Web come Fair Health. Quindi chiedi al dottore la sua quota. Se è così's più alto, chiedi se lei'Prenderò l'importo più basso se paghi in contanti, dice Zamosky. Ricordarsi di ottenere una ricevuta da inviare.
• Richiedi un piano di pagamento: Quanto puoi permetterti di pagare mensilmente? Proponilo al dipartimento di fatturazione & # x2014; senza interessi, dice Zamosky. Segna il tuo calendario in modo da pagare in tempo.
• Aggiorna il tuo piano: Se hai patologie croniche che richiedono farmaci, un piano più alto con una migliore copertura delle prescrizioni potrebbe risparmiare centinaia nel lungo periodo, dice Larry Levitt, vicepresidente senior della Kaiser Family Foundation.

Vai generico: Il nome del marchio e le formule generiche possono essere leggermente diversi e # x2014; ma i farmaci generici sono molto più economici. Chiedi al tuo fornitore su di loro.

Trova alternative: Farmaci simili e meno costosi potrebbero essere là fuori. Chiedi al tuo medico le opzioni e verifica con il tuo assicuratore il prezzo.

Cerca i campioni: Se la tua condizione è a breve termine, il tuo fornitore potrebbe avere campioni sufficienti nel suo ufficio.

Posta in risparmio: Alcuni assicuratori offrono sconti se si sceglie il pagamento automatico e la consegna per posta dei farmaci. Alcuni generici costano meno di $ 10 per una fornitura di 90 giorni; da lì aumentano le specialità e i farmaci di marca.

Sfida: presentare ricorso quando la copertura è negata

In molti casi, le visite mediche e le procedure sono seguite da una spiacevole sorpresa: il 30 percento degli intervistati ha dichiarato di averle'sono stati fatturati per qualcosa che credevano fosse coperto. E molti finiscono per mangiare quelle accuse inaspettate: il 57% degli intervistati ha dichiarato di non esserlo'Sicuramente come fare ricorso contro una negazione della copertura, e il 23% degli intervistati ha detto di averlo fatto'In realtà ho evitato di presentare ricorso perché il processo sembra troppo complicato.

Ma coraggio: passare il disturbo di un appello spesso vale la pena. Più della metà di tutti gli appelli sono decisi nel consumatore's favore, dice Zamosky.

1. Conoscere il processo: Gli assicuratori sono tenuti a fornire informazioni sulla procedura di ricorso, quindi leggere eventuali documenti aggiuntivi inclusi nella lettera di rifiuto. Se puoi'lo trovi, cerca le informazioni sul tuo assicuratore's sito Web o chiamare la società per richiedere il modulo per e-mail a voi.
2. Studio Up: Sfiora la tua politica per la sezione pertinente al tuo reclamo. Se puoi'Trovarlo, e-mail, chiamare o avere una chat virtuale con l'assicuratore per individuare l'area in questione, dice Martin Rosen, cofondatore di Health Advocate, un gruppo di sostegno e assistenza. "La tua politica è un contratto", dice. Più conosci, meglio è il caso che puoi fare.

Raccogli le tue prove: Spiegazioni di vantaggi (EOB), fatture, cartelle cliniche e # x2014: tutto ciò aiuta a risolvere il caso. Metti tutto insieme in un posto e fai delle copie da spedire insieme alla tua lettera d'appello.

Crea il tuo caso in una lettera: Includi tutte le solite cose e # x2014, il tuo numero di polizza, la data e il luogo del servizio's in disputa e il fornitore. Cita la parte della tua politica che discute il problema in gioco. Allega copie di tali EOB, fatture e documenti medici & # x2014; non inviare mai gli originali & # x2014; quindi citare ciò che la politica dice che coprirà.

Chiedi al tuo medico di assicurarti: Una lettera del tuo medico che spiega perché hai ricevuto le cure che hai fatto è essenziale, dice Medical Billing Advocates' Palmer. Ma quello's non tutto quello che il tuo provider può fare per te. Chiedi un rapporto operativo & # x2014; una spiegazione dei servizi eseguiti. "Se ci sono stati problemi durante la procedura, se la procedura doveva accadere in un certo periodo di tempo, o se avevano bisogno di fare ulteriori procedure una volta'D iniziò, che le informazioni saranno tutte sul rapporto operativo ", dice." Ciò può aumentare quanto un assicuratore pagherà ".

Chiedi una recensione esterna: Gli appelli possono attraversare almeno tre livelli. Il primo invia il tuo ricorso a chiunque abbia negato il tuo reclamo; il secondo va a una persona obiettiva in azienda; il terzo va a una terza parte indipendente. Ma tu don'Non vedo l'ora di arrivare al comitato di revisione indipendente. Secondo l'Affordable Care Act, la maggior parte dei piani sono idonei per tale revisione. Chiedi uno nella tua lettera d'appello. "Loro don't volontario per darti il ​​consiglio di ricorso esterno ", afferma Palmer." Ma tu hai il diritto di chiedere. Puoi ottenere un ascolto più imparziale in questo modo. "