I soldi contano i pericoli delle carte di debito

Credito o debito? Prima di impegnarti a utilizzare le carte di debito, assicurati di aver compreso i loro rischi.

Di Karin Price Mueller Aggiornato: 17 febbraio 2017 Save Pin FB

"Credito o debito?" Quello's i nuovi cassieri di domande stanno chiedendo ai banchi di cassa della drogheria.

Essi'chiedendo questo perché molti di noi ora hanno un nuovo tipo di carta di debito dalla nostra banca o intermediazione - uno che sembra una carta di credito perché ha un logo da Visa o MasterCard (American Express, Diners Club e Discover don't offrire carte di debito).

Queste nuove carte di debito possono essere utilizzate in due modi diversi. Un modo è come una carta bancomat, sia per prelevare contanti da un bancomat o effettuare un acquisto in un negozio che accetta gli acquisti di debito (questo è quando si dice al cassiere, "Debit", o si preme l'opzione di addebito sulla tastiera in contanti Registrare). L'altro modo è simile a una carta di credito in quanto basta firmare la ricevuta della transazione nello stesso modo in cui si farebbe per un acquisto con carta di credito. In entrambi i casi, tuttavia, il denaro per coprire i tuoi acquisti viene ritirato immediatamente dal tuo account di controllo o di intermediazione.

Le carte di debito, chiamate anche carte di controllo, sono diventate un modo di vivere per molti consumatori. Quando si utilizza una carta di debito, l'acquisto viene detratto direttamente dall'account di controllo o di intermediazione, proprio come se avessi scritto un assegno. E invece di ricevere una fattura della carta di credito alla fine del mese, i tuoi acquisti vengono registrati sulla tua normale banca o sulla tua dichiarazione di intermediazione.

Quindi sembrerebbe che queste nuove carte di debito Visa o MasterCard offrano praticità e versatilità che le normali vecchie carte di credito senza logo e le normali carte di credito don't. Tuttavia, questa praticità comporta alcuni rischi e ci sono alcuni problemi di sicurezza che è necessario comprendere prima di utilizzare liberamente la carta di debito.

Furto di carte di debito

Una carta di debito non è più o meno sicura di una carta di credito. Dopo tutto, è così'È solo un pezzo di plastica che può essere utilizzato da chiunque forgia la tua firma su una ricevuta o ordini qualcosa da un sito Web. Ma hai maggiori responsabilità e il potenziale per ulteriori grattacapi se la tua carta di debito viene rubata.

Se la tua carta di credito viene rubata, la maggior parte delle società di carte di credito ti riterrà responsabile solo per un massimo di $ 50 di acquisti, indipendentemente da quanto sia stato addebitato sul tuo account. Di solito, quello's il più te'responsabile, a prescindere da quanto tempo ci vuole per realizzare che la tua carta è stata rubata (ogni account di carta ha diverse politiche di furto, quindi controlla la stampa fine per le tue carte).

Ma le carte di debito sono diverse. Secondo la legge federale, se si denuncia una carta di debito rubata alla propria banca o intermediario entro 48 ore dal furto, il massimo è'Sarò ritenuto responsabile per i primi $ 50 di acquisti effettuati con la tua carta rubata. Se aspetti da due a 60 giorni per denunciare il furto, tu're responsabile fino a $ 500. Se passano più di 60 giorni prima di denunciare il furto, tu're responsabile per l'intero importo. Sia Visa che MasterCard dicono che se un ladro effettua acquisti con la tua carta di debito e lo denunci come rubato al tuo istituto finanziario entro 48 ore dal furto, non sei'è responsabile per gli acquisti effettuati con la tua carta e il denaro dovrebbe essere accreditato sul tuo account.

Sembra simile alle protezioni di una carta di credito, ma lì'è un problema. Il saldo nel tuo conto bancario o di intermediazione può ridursi rapidamente se la tua carta di debito viene rubata. Le banche sono autorizzate a richiedere fino a 20 giorni per ripristinare gli importi rubati sul tuo conto, mentre indagano sulla presunta frode. Nel frattempo, potresti potenzialmente risparmiare migliaia di dollari e potresti essere a corto di soldi per pagare il mutuo o altre fatture. E se tu'Ho già scritto alcuni assegni in base all'importo che avevi inizialmente nel tuo account, quegli assegni inizieranno a rimbalzare - e questo significa più tasse dalla tua banca. (Alcune banche rinunceranno alle commissioni di scoperto se si denuncia la carta rubata in anticipo, quindi controlla con la tua banca per vedere cosa farà in questa situazione.)

Protezione acquisti

Quando si utilizza una carta di credito per effettuare un acquisto, la carta offre alcune protezioni. Se l'oggetto che hai acquistato è difettoso o te'sono stati fatturati in modo errato, potresti essere in grado di contestare l'addebito. Mentre tu'ri negoziando con il commerciante per risolvere il problema e la società della carta di credito sta indagando sulla situazione, voi don't pagare la parte controversa della fattura.

Ma le carte di debito non offrono tali protezioni. Perché si comportano come denaro, puoi't mantenere il pagamento a un commerciante se tu'Se hai un problema, il denaro viene trasferito dal tuo account entro uno o due giorni, se non istantaneamente, al momento della transazione. Quindi, quando realizzi che il prodotto è rotto o presenta un difetto, il commerciante è già stato pagato.

Registrazioni. Certo, le carte di debito registrano i tuoi acquisti e ti inviano i dettagli sulla tua dichiarazione bancaria mensile, ma cosa succede se ti dimentichi di un acquisto o due nel frattempo? Il tuo conto corrente potrebbe essere in contanti, e questo potrebbe portare a controlli di rimbalzo. Con una carta di credito, se ti dimentichi di alcuni acquisti, potresti rischiare di superare il limite di credito - ma almeno hai vinto'sto scrivendo assegni cattivi.

Nessun premio. Se utilizzi una carta di credito per accumulare premi, come le miglia aeree o i bonus cash-back, hai vinto't trovare gli stessi vantaggi con una carta di debito.

Plus e Minuses

Tutte queste precauzioni a parte, se si utilizza saggiamente una carta di debito, può essere un ottimo strumento di gestione del denaro. Ma se le cose vanno male, le carte di debito possono rendere la tua vita molto più complicata - e più costosa - di una normale carta di credito.

Io uso la mia carta di debito rigorosamente come carta bancomat, e la tengo al sicuro in modo sicuro quando io'non lo sto usando.

Karin Price Mueller è l'autore di Gestione del denaro online (Microsoft Press, 2001).

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