Le banche offrono una gamma allettante di funzionalità e vantaggi se ti iscrivi alla loro carta di credito. Ecco come trovare e sfruttare le migliori offerte.
ellissi Più Twitter posta Email Stampa i phone Invia un commento al messaggio di testo Ogni giorno un'altra emozionante offerta di carte di credito raggiunge la tua casella di posta: nessun interesse per i primi 12 mesi. Risparmia subito $ 30 per gli acquisti futuri. Guadagna soldi gratis per il tuo bambino's educazione universitaria. Come scegli le migliori carte per la tua situazione finanziaria? La maggior parte degli americani don't; semplicemente continuano a ottenere di più. Oggi, la famiglia media possiede un enorme 13-14 carte di credito bancarie, carte di vendita al dettaglio e carte di debito, secondo cardweb.com, una società di ricerca di carte di pagamento.
Il guaio è che più plastica hai riposto nel tuo portafoglio, più denaro ti guasta'probabile che abbia - e così'È fin troppo facile restare indietro.
Ma anche se li paghi sempre, è così'È una buona idea possedere solo due o tre carte. "I creditori futuri non guardano solo a ciò che si deve, ma a ciò che si è in grado di prendere in prestito", spiega Michele Johnson, portavoce della National Foundation for Credit Counseling, una rete di consulenza creditizia senza scopo di lucro. In altre parole, solo il potenziale di accumulare molto debito può spaventare i creditori. Quindi, per ottenere la tariffa migliore, don't portare in giro un catalogo di carte. Qui's come valutare le offerte e determinare le migliori carte per te.
Carte a bassa frequenza Là'Non c'è nulla di antipatico per un basso tasso di interesse, in particolare se si tende a portare un equilibrio. Se riesci a ridurre il tuo TAEG, ovvero il tuo tasso percentuale annuale, dal 15% al 6%, tu'Salverò $ 131 se paghi il 10% ogni mese con un saldo di $ 1.500. In questi giorni è persino possibile trovare percentuali zero percentuali per i primi da 6 a 12 mesi.
Ma prima di diventare troppo entusiasta di una nuova carta, assicurati di essere effettivamente qualificato per il basso tasso. Un rapporto di Consumer Action, un'organizzazione senza scopo di lucro, ha rilevato che oltre un terzo degli emittenti è don't fornire un APR stabile fino a dopo aver esaminato un candidato's storia del credito. Ciò rende complicato lo shopping comparativo. Anche se l'offerta che ricevi è "preapprovata", don'lo credo "Più della metà delle volte continui a donare'ottenere il tasso offerto ", afferma Ed Mierzwinski, direttore del programma consumer per il Public Interest Research Group (PIRG), che monitora le tendenze dei consumatori.
Che cosa's più, "la maggior parte delle carte fa bait-and-switch", dice Mierzwinski. Si inizia con un basso tasso di interesse, ma il più piccolo passo falso può far salire la tariffa. Ad esempio, potresti inviare un pagamento in pochi giorni. Anche se lo slipup fosse con una carta completamente diversa, la tua percentuale potrebbe aumentare su tutte le tue carte.
Consigli: Leggi la dichiarazione di divulgazione che viene fornita con l'offerta per scoprire quale sarà il tuo APR una volta scaduto il tasso iniziale del teaser. Se supererà il tasso medio del 12-14% circa, cerca una carta diversa. Per evitare ritardi nel pagamento, registrati per i pagamenti automatici online. Ciò ti aiuterà a mantenere un buon rating creditizio e un tasso di interesse competitivo. "Il tuo punteggio di credito deve rimanere lo stesso o migliorare per il tuo tasso di rimanere lo stesso", afferma Dave Jones, presidente dell'Associazione delle agenzie di consulenza di credito al consumo indipendenti.
Naturalmente, gli emittenti possono modificare la tua tariffa in qualsiasi momento, a condizione che ti diano un preavviso di 15 giorni. Se la tua tariffa aumenta, chiama e negozia per una tariffa inferiore. Secondo uno studio di PIRG, più della metà dei consumatori che hanno chiamato i loro emittenti hanno abbassato con successo i loro tassi.
Trasferimenti di equilibrio Trasferire un saldo elevato di una carta di credito su una carta con un tasso inferiore è un ottimo modo per consolidare il debito, ridurre le spese mensili e liberare denaro. Ma trovare una buona offerta richiede una lettura attenta. Molte carte applicano commissioni sul trasferimento del saldo, in genere intorno al 2-3 percento del saldo. Inoltre, alcuni applicano l'APR basso solo al saldo - non ai nuovi acquisti. "Poi succede che se usi la carta per acquisti ad un tasso più alto, i tuoi soldi vengono usati per soddisfare prima il pagamento con tariffa inferiore", avverte Linda Sherry, portavoce di Consumer Action..
Consigli: Cerca una carta che offra lo stesso tasso di interesse per i trasferimenti di saldo e i nuovi acquisti. Idealmente hai vinto't fare nuovi acquisti. "Se il tuo obiettivo è uscire dal debito, approfittare dell'offerta introduttiva a basso interesse e poi lavorare come un matto per pagare tutto ciò che è possibile senza utilizzare la carta di credito per ulteriori acquisti", afferma Johnson. Esorta inoltre i consumatori a chiudere il vecchio account, una mossa che contribuirà ad aumentare il rating del credito. Ancora una cautela: don'trasferire le spese contestate; tu'Perderà il diritto di negare il pagamento al venditore.
Carte premio Queste carte assegnano punti, dollari o valore in contanti in base a quanto addebiti. In molti casi, accumuli più punti se carichi in negozi specifici. Per i consumatori che pagano il saldo in tempo ogni mese, i programmi offrono essenzialmente qualcosa per niente. "Di recente, un membro della carta ha pianificato un viaggio attraverso la Nuova Zelanda - pagato interamente con punti premio", afferma Judy Tenzer, portavoce di American Express.
Consigli: I clienti che effettuano il saldo devono assicurarsi che l'APR sia basso o che i gadget "gratuiti" possano essere costosi. Quando si paga il saldo ogni mese, i tassi di interesse sono irrilevanti, ma si vuole comunque evitare una tariffa annuale, se possibile. Successivamente, scopri quali sono le restrizioni e le regole. Ad esempio, c'è un periodo di attesa prima di poter riscattare i premi? C'è un limite ai premi? I punti scadranno? Se prevedi di utilizzare la carta per il viaggio, ci sono date di blackout? Studiare i dettagli aiuterà a massimizzare quei premi.
Alta sicurezza Quando si tratta di addebiti non autorizzati, i consumatori godono già delle protezioni ai sensi della legge sulla legge sui prestiti e della legge sulla fatturazione del credito equo, che ti rendono responsabile per non più di $ 50 in spese fraudolente. Inoltre, tutti i maggiori emittenti di carte oggi hanno polizze di responsabilità zero.
Consigli: Ci sono un paio di modi per aggiungere protezione. Se fai molti acquisti online, puoi ottenere una carta con un "chip intelligente" incorporato. Tali carte vengono fornite con un lettore che si collega al computer. Quando vuoi effettuare una transazione online, inserisci la tua carta e inserisci un codice di accesso. Un'altra opzione offerta da alcune carte è un numero di carta monouso. "Vai all'emittente della tua carta di credito's sito e ottenere un numero sostitutivo da utilizzare su un fornitore's sito ", spiega Susan Grant, vice presidente della politica pubblica per la National Consumers League." Allora tu don'Devo preoccuparti di trasmettere il tuo numero reale o di avere qualcuno che lo impadronisce. "
Carte prepagate Per i consumatori che non hanno i requisiti per una normale carta di credito e per gli studenti universitari appena agli inizi, una carta prepagata è un'opzione eccellente. Puoi utilizzarlo ovunque sia accettata una carta di credito tradizionale, ma hai un limite di spesa incorporato.
"Tieni presente, però, che anche con le carte prepagate lo è's possibile estrarre un account - e avviare le penali. La Banca's registri don't sempre al passo con le tue accuse ", afferma Jones, e queste carte fanno anche grandi regali, perché i destinatari possono spenderli in più di un negozio.'s di più, a differenza della maggior parte delle carte regalo, le carte prepagate sono solitamente rimborsabili in caso di smarrimento o furto.
Consigli: Studia attentamente le tasse. Molte carte prepagate richiedono un addebito una tantum di attivazione o di set-up. Mastercard.com elenca 16 carte prepagate con commissioni di attivazione che vanno da $ 6 a $ 30. Alcune carte hanno spese di manutenzione mensili e un addebito per chiudere il conto e ricevere il saldo residuo.
Carta di debito Simile alle carte prepagate, le carte di debito aiutano a limitare la spesa. Tuttavia, poiché i titolari di carte di debito ricevono una dichiarazione mensile che tiene traccia dei loro acquisti, i consulenti di credito li considerano uno strumento di bilancio migliore rispetto a una carta prepagata. Un altro vantaggio di una carta di debito è l'abbassamento delle tariffe ATM. A seconda della banca, i clienti possono anche guadagnare interessi sui loro soldi. Le carte di debito don't sempre però offrono le stesse protezioni per le controversie delle carte di credito. Quello's perché Grant raccomanda l'uso di una carta di debito solo per gli acquisti in contanti e in porto.
Consigli: Esistono due tipi di carte di debito: carte firma e carte PIN. Le carte basate su PIN possono essere più sicure se la tua carta viene rubata. "Se perdi una carta di debito e non lo fa'Se richiedi un codice PIN, qualcuno potrebbe svuotare il tuo conto bancario falsificando la tua firma ", afferma Grant." Secondo l'Electronic Funds Transfer Act, sei responsabile per soli $ 50 di addebiti non autorizzati, purché tu li segnali entro due giorni dalla scoperta. La responsabilità salta a $ 500 se riportata tra tre e 60 giorni; dopo di ciò, potresti essere responsabile per l'intera perdita dai tuoi account di controllo e di scoperto. Tuttavia, alcune banche offrono zero responsabilità politiche che proteggono da eventuali perdite se si segnala il problema entro un certo tempo. "
Pagamenti minimi minimi Questo potrebbe essere il tono più allettante di tutti. Invece di sborsare oltre il tradizionale 5% o più del saldo ogni mese - una quantità minuscola per cominciare - oggi puoi effettuare pagamenti minimi fino all'1,5 percento.
Consigli: Dopo un mese difficile, è così'È rassicurante sapere che hai solo il minimo di cui preoccuparti. Ma don'iniziare cattive abitudini Portando un saldo di $ 1.000 al 18% di interessi e pagando il minimo dell'1,5% al mese, ci vorranno 17 anni per pagare la carta, avverte Johnson. Quindi la prossima volta che vedi qualcosa in vendita, tieni presente che se si siede sulla tua carta per anni ha vinto'essere un affare ancora.
Originariamente pubblicato in Case e giardini migliori rivista, agosto 2004.
Share
