Come stabilire e mantenere un buon record di credito

Molte persone non sanno qual è il loro punteggio di credito o se ne hanno uno. Scopri come aumentare la tua valutazione e ottenere il credito che meriti.

Di Karen Cheney Aggiornamento: 01 agosto 2017 Save Pin FB

Non importa quando hai lasciato la scuola, tu'essere sempre valutato su come gestisci il credito. Che cosa's più, il punteggio che ottieni (un numero che va da 300 a 850) non è una questione insignificante. Quel numero (noto come Fair Isaac Corporation o punteggio FICO, chiamato per la società di analisi che lo ha ideato) determina le tariffe che si ottengono sui mutui e sui prestiti auto e anche se si è approvati per un nuovo appartamento.

Ad esempio, diciamo che un punteggio di 650 ti dà un tasso di mutuo di circa il 7,9 percento. Aumenta il tuo punteggio a 750 e potresti qualificarti per un tasso di interesse's 1 o addirittura 2 punti percentuali in meno, risparmiando migliaia per la durata di un prestito a tasso fisso di 30 anni.

Eppure molti consumatori don'so il loro punteggio. E alcune persone (in particolare le donne più anziane) don't hanno anche un punteggio FICO, in genere perché il loro mutuo e le carte di credito sono intestate ai loro coniugi.

"Ma tutti i matrimoni finiscono, anche quelli felici", sottolinea Ginita Wall, direttrice delle donne's Institute for Financial Education (www.wife.org) e coautore di esso's Più che denaro, It's la tua vita (Wiley). "E se una donna non ha credito nel suo nome, avrà dei problemi." Ad esempio, se desidera avviare un'impresa in un secondo momento o semplicemente aprire un conto di un grande magazzino, deve dimostrare che gestisce bene il credito. Senza un buon punteggio FICO, i finanziatori tendono ad essere ombrosi sull'estensione del credito.

È relativamente facile stabilire una storia di credito, ma è difficile fissare il tuo record se tu'ho credito mal gestito in passato. Tuttavia, facendo le mosse giuste aumenta quel punteggio di credito.

Scopri la tua posizione

Le agenzie di credito sono tenute a fornire ai consumatori un rapporto annuale di credito gratuito. Puoi anche acquistare un rapporto di credito (anche se non il tuo punteggio FICO) dalle tre principali agenzie di credito:

• Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
• TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
• Equifax (www.equifax.com)

Fair Isaac offre tutte e tre le relazioni oltre al punteggio FICO (www.myfico.com). I costi variano, così come la quantità di informazioni fornite da ogni rapporto, ma ogni rapporto dovrebbe dare un buon uccello's-eye view del tuo credito.

Tuttavia, per ottenere la panoramica più completa del tuo credito, è'È una buona idea investire in tutte e tre le relazioni. Quello's perché alcuni creditori possono riferire a un ufficio ma non a un altro. O se quei creditori segnalano a ogni ufficio, possono farlo in diversi momenti del mese. Quindi i tuoi punteggi con ciascun ufficio saranno leggermente diversi.

"In genere, se il tuo punteggio è pari o superiore a 680, puoi richiedere un credito in tutta sicurezza", afferma Stephen Snyder, esperto finanziario e autore di Fai questi 38 errori con il tuo credito? (Bellwether).

Migliora il tuo grado

Ora che hai essenzialmente la tua pagella di gestione del credito, cerca i modi per migliorare il tuo voto.

• Assicurarsi che le informazioni nel report siano accurate. Riconosci tutti gli account elencati? 
• A volte le informazioni da qualcuno con un nome simile potrebbero finire nel tuo file. Ad esempio, Robert Downey potrebbe trovare dei resoconti sul suo rapporto che appartengono a Robert Downey Jr. 
• Se tu'Hai mai rubato il tuo portafoglio, fai molta attenzione. "I ladri di identità intelligenti apriranno un account a tuo nome e lo pagheranno in modo affidabile prima che inizino a usarlo in modo fraudolento", afferma Craig Watts, responsabile degli affari pubblici della Fair Isaac Corporation. Se vedi un account sconosciuto, chiama subito il creditore.

Se tu'in una disputa per un addebito, tieni presente che potrebbe apparire sul tuo rapporto come pagato in ritardo o per niente, un fattore che può danneggiare il tuo punteggio FICO. 

Ad esempio, Wall ha avuto problemi a ottenere un mutuo perché stava contestando un addebito per la merce restituita.

Quindi, controlla se il tuo rapporto contiene quattro codici a due cifre. Questi "codici di motivazione" spiegano perché il tuo punteggio non è'più in alto, dice Snyder.

• Ad esempio, potrebbe essere necessario migliorare il mix di credito aggiungendo una carta di credito principale a un file contenente principalmente carte di grandi magazzini. 
• Forse stai esaurendo i tuoi limiti. "Se hai $ 10.000 in credito e usi $ 9.000, puoi migliorare il tuo punteggio pagando il debito", afferma Watts. 
• A volte devi far passare il tempo per migliorare il tuo punteggio. Errori come pagare in ritardo rimangono sul tuo rapporto per sette anni. "Ma più vecchia è l'informazione, generalmente meno dannosa è", dice Gerri Detweiler, autore di The Ultimate Handbook: come tagliare il tuo debito e avere una vita di grande credito

(Pennacchio).

Se tu'Nei guai seri - con bancarotta, pegno fiscale o sentenza - puoi scrivere una dichiarazione di 100 parole che le agenzie di credito includeranno nel rapporto. "Si può dire, 'Stavo attraversando un divorzio e il mio ex avrebbe dovuto pagare le bollette ma non l'ha fatto,'"Dice Wall. Snyder sente i prestatori di rado, se mai assegna tali affermazioni alla considerazione che meritano più, ma certamente può farlo't male da provare.

Il divorzio, per inciso, è una delle maggiori cause di problemi di credito. Un giudice può dichiarare che il tuo ex-coniuge è responsabile per metà della bolletta del visto, ma se il tuo nome è sul conto, fai attenzione.

"Hai ancora un contratto con il creditore e il decreto sul divorzio non ha nulla a che fare con questo", avverte Maxine Sweet, vicepresidente dell'educazione dei consumatori per Experian. Se puoi't pagare immediatamente tutti i conti congiunti, dolce'Il consiglio di s è per entrambe le parti di prendere prestiti personali di consolidamento per estinguere i debiti. "Questo rompe totalmente la tua cravatta al tuo ex", spiega.

Se non hai credito

Se la cronologia dei crediti è vuota, l'accreditamento potrebbe richiedere del tempo. Tra i lati positivi, almeno tu'iniziare con una registrazione pulita e iniziare subito a costruire una storia.

• Aprire un conto di credito (generalmente le carte del grande magazzino sono facili da ottenere) e tenerlo attivo per sei mesi e un giorno (il tempo necessario per generare un punteggio FICO). 
• Tuttavia, tu don'Devo aspettare così a lungo se sei sposato e puoi diventare un socio in comune con il tuo coniuge's account Tale piggybacking attinge immediatamente al tuo coniuge's tutta la storia del credito, che è una mossa intelligente se si'è un disco stellare.

Mentre crei una cronologia, tieni presente che il credito revolving (come Visa e MasterCard) conta più per un punteggio che per prestiti rateali come i mutui, che hanno un pagamento mensile fisso. "Con una carta di credito, si determina la parte del limite di credito che si addebiterà e se si pagherà il minimo o l'importo totale", afferma Sweet. In breve, fornisce una migliore istantanea di come gestisci i soldi.

• Se hai problemi nel procurarti una carta, una carta sicura può essere una scelta eccellente. Come suggerisce il nome, ti garantisci il credito con i tuoi risparmi. 
• Ad esempio, se si nascondono $ 100 in risparmi con l'istituto di credito, è possibile prendere in prestito fino a $ 100. Tira via $ 1,000 e il limite salta così tanto.
• Fai attenzione che, anche se il saldo è garantito dal deposito, ti verrà comunque addebitata una commissione'rientri in ritardo o salta un pagamento. Tratta come una normale carta di credito; paga in tempo.

Una volta tu'Ho tenuto una carta protetta per sei mesi, richiedere una normale carta di credito o di un grande magazzino. 

Qualunque cosa tu faccia, don't applicare per troppe carte contemporaneamente. Rende solo più difficile ottenere una carta.

"Ogni volta che chiedi il credito, dai il permesso al prestatore di guardare il tuo rapporto", spiega Snyder. "Ogni richiesta, ogni volta che qualcuno guarda il tuo rapporto, abbassa il tuo punteggio." Quello's perché più richieste vengono visualizzate dal rapporto, più tu'Ho fatto domanda per il credito. Watts dice che le persone che fanno richiesta di credito frequentemente sono un rischio statisticamente più elevato, quindi anche solo una semplice indagine può essere dannosa.

• Per evitare che le indagini influenzino il tuo punteggio, apri nuovi conti di credito solo quando ne hai veramente bisogno.
• Cerca di non approfittare di qualche piccolo incentivo, come un tostapane gratuito o uno sconto del 10% su qualsiasi acquisto effettuato quel giorno.
• Concentrati sul tuo obiettivo a lungo termine e don'Lascia che quelle piccole distrazioni diventino ostacoli al tuo obiettivo.

Infine, mantieni alto il tuo punteggio di credito pagando in tempo. "Questa è assolutamente la cosa più critica", afferma Sweet.

Riparazione credito: servizio o truffa?

Se tu'Hai avuto problemi di credito, tu'Ho probabilmente notato le pubblicità in televisione o su Internet da parte di aziende che dichiarano di "cancellare" crediti inesigibili o di "eliminare" bancarotte e giudizi nei loro confronti. A pagamento, ovviamente.

Per quanto attraente possa sembrare, secondo la Federal Trade Commission (FTC) degli Stati Uniti, lì'È molto poco che queste cosiddette società di riparazione del credito possano fare per te ciò che puoi'Fare per te gratuitamente. Inoltre, alcune delle cose promesse da queste società potrebbero non essere legali.

Ad esempio, nessuno può legalmente rimuovere alcuna informazione accurata dal proprio rapporto di credito, sia che l'informazione sia positiva o meno. E mentire su informazioni negative nel tentativo di rimuoverlo è un crimine federale. Se tu're preso, si potrebbe essere in attesa di una multa o in prigione.

Di norma, l'FTC avverte i consumatori di evitare le società che effettuano quanto segue:

• Chiedere il pagamento prima di fornire qualsiasi servizio.
• Ti dico di contestare tutte le informazioni nel tuo rapporto di credito, anche le informazioni che conosci sono corrette.
• Consigliati di creare un nuovo rapporto di credito o un'identità di credito.

Se tu'Ho pagato una società di riparazione del credito e ti credo'sono stati truffati, contattare l'ufficio locale per i consumatori o il procuratore generale. Per ulteriori informazioni sui servizi di credito legali, visitare il sito Web FTC all'indirizzo www.ftc.gov.

Un ex redattore di I soldi rivista, Karen Cheney scrive frequentemente su problemi di denaro familiare dalla sua casa in Pennsylvania.

Originariamente pubblicato in Case e giardini migliori rivista.

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