Come sto risparmiando per il college

Uno scrittore condivide le sue strategie, che potrebbero funzionare anche per te.

Di Karin Price Mueller Aggiornato: 17 febbraio 2017 Save Pin FB Studia tutte le tue opzioni mentre decidi quanto pagare molto.

Questo agosto, mia figlia ha festeggiato il suo quinto compleanno e mio figlio ha compiuto 2. I loro compleanni si sono già stabiliti come giorni di più di semplici palloncini e regali; esso's anche il tempo in cui io e mio marito rivalutiamo i loro conti di risparmio universitari. io'Mi sto preparando per rifarlo quest'anno.

Emma's e Sammy'I risparmi consistono in gran parte in fondi comuni più alcuni titoli blue-chip che mio padre ha comprato per loro. E di recente abbiamo avviato un piano 529. I loro portafogli sono stati duramente colpiti dalle recenti rotazioni del mercato azionario, e così via'È piuttosto spaventoso pensare a quanta università avrà un costo in 14 anni.

Quanto costerà

Le tasse scolastiche e le tasse presso i college quadriennali privati ​​sono aumentate in media del 9,8% nel 2003-2004 e del 5,7% nelle scuole pubbliche, secondo il College Board. E il Dipartimento per l'educazione degli Stati Uniti afferma che tra il 1991-92 e il 2001-02 i prezzi delle università pubbliche sono aumentati del 21%, e i prezzi dei collegi privati ​​sono aumentati del 26%, dopo l'aggiustamento per l'inflazione. E a un tasso di inflazione del 6% l'anno, i miei figli pagheranno il naso prima di loro're matricole.

Esattamente quanto? Visita il sito Web FinAid.com per alcune stime. Puoi collegare i numeri per vedere quanto costerà per il tuo piccolo genio. Se, ad esempio, mio ​​figlio vuole andare alla New York University, mia alma mater, costerà circa $ 373,198 per quattro anni. Fortunatamente, la maggior parte delle famiglie non lo fa'a piedi l'intero conto per conto proprio. Circa sette milioni di studenti ricevono aiuti finanziari ogni anno, afferma la Coalition of America's università e università. Gli aiuti finanziari coprono circa il 40% delle spese universitarie per gli studenti a tempo pieno. Le sovvenzioni coprono un altro 20%. Poi ci sono borse di studio, prestiti e altre fonti di denaro, come i tuoi risparmi.

Quello's quello che ha spinto il nostro inizio precoce. So che i bambini possono ottenere alcune borse di studio o aiuti finanziari, ma la base del nostro piano di risparmio era uno scenario peggiore - come se noi'sto bombardando l'intero costo. Se la fortuna è con noi e Emma e Sammy ottengono alcune borse di studio e qualche altro aiuto, tanto meglio. Quindi i loro soldi del college non spesi possono essere salvati per pagare un matrimonio, un acconto su una prima casa o qualche altro obiettivo futuro.

Dove salvare

La scelta di investire in fondi comuni di investimento in solida crescita è stata una scelta facile per me. Noi'Abbiamo un orizzonte temporale lungo, e il mercato azionario è storicamente il posto migliore per investire a lungo termine. La parte difficile è stata decidere in che tipo di conto dovevano andare i soldi. Dovrei tenere i soldi a mio nome, pagare le tasse ogni anno e poi distribuire i fondi quando i bambini avrebbero bisogno di loro? O dovrei mettere i soldi in un conto di deposito nel loro nome, lasciare che paghino le tasse al tasso minore per i figli, e quindi rischiare che abbiano vinto'optare per le Corvette rosse invece delle tasse scolastiche vengono 18 anni? E poi lì's il piano 529, che la maggior parte dei pianificatori finanziari sta pubblicizzando come la cosa migliore dopo il pane a fette.

529 piani ti consentono di risparmiare denaro, che aumenterà le imposte differite. I fondi sono ritirati senza tasse se usati per l'istruzione (a meno che il Congresso non lo faccia't rinnovare la disposizione nel 2010). Il vantaggio di 529s, oltre al trattamento fiscale, è la flessibilità. Puoi contribuire con un sacco di soldi. A seconda del piano statale scelto, puoi contribuire con oltre $ 200.000. Puoi persino cambiare il beneficiario dell'account da un bambino a un altro, dato che ciascuno va al college. Ogni piano statale offre diverse scelte di investimento, principalmente fondi comuni di investimento. Puoi anche scegliere investimenti adatti all'età che la società di investimento cambierà quando il bambino si avvicina all'età universitaria. E tu rimani il proprietario dell'account, in modo da mantenere il controllo dei soldi e come's speso.

Ulteriori informazioni su 529 piani

Conti custodiali

Poi ci sono account di custodia. I tipi più diffusi di conti di deposito sono il Conto Uniforme sui minori (UGMA) e il Conto di trasferimento uniforme ai minori (UTMA). La differenza principale tra i due è che l'UTMA ti consente di contribuire con risorse diverse dai contanti. Per salvare il college, un UGMA di solito è la strada da percorrere.

Come un IRA, un UGMA è solo un ombrello all'interno del quale è possibile scegliere una varietà di investimenti. Mettendo i fondi in un UGMA, raccogli alcuni risparmi fiscali. I primi $ 750 di guadagni annuali in un UGMA sono esentasse. Il secondo $ 750 è tassato al bambino'tasso di s, che di solito è del 10 percento - meno della maggior parte dei genitori pagano. I guadagni superiori a $ 1.500 sono tassati dai genitori' Vota. Una volta che il bambino compie 14 anni, il bambino's tasso si applica a tutti i guadagni annuali oltre $ 750.

Lo svantaggio di questi account è che quando il tuo bambino compie 18 o 21 anni, a seconda di dove vivi, i soldi sono i suoi. Lui può fare tutto ciò che vuole con esso, e tu non hai voce in capitolo. Una volta che hai messo i soldi, è tutto's irrevocabile. Puoi't riprenderlo, anche se Junior si rivela essere un bambino marcio.

L'altra aggiunta recente ai piani di risparmio del college è il Coverdell Education Savings Account, precedentemente chiamato Education IRA. Puoi investire fino a $ 2000 all'anno per bambino nel 2004 in un Coverdell, che cresce senza tasse. Se i fondi vengono utilizzati per spese scolastiche - come lezioni, vitto e alloggio e forniture - anche i prelievi sono esentasse. Come un UGMA, un Coverdell è un ombrello: tu scegli gli investimenti che vi partecipano. esso'È un ottimo punto di partenza, ma a causa del limite di investimento di $ 2000 per anno, probabilmente ha vinto't soddisfare tutte le vostre esigenze di risparmio. Un investimento di $ 2,000 l'anno all'8% in 18 anni crescerà a $ 80,892 - che può essere o non essere abbastanza per pagare tutte le bollette'Sarò di fronte.

Giocando Catch Up

Se tuo figlio sarà legato al college in cinque anni invece di 15, lì'C'è ancora molto che puoi fare per prepararti.

don't rinunciare. Potresti aver perso qualche tempo di compounding, ma questo non funziona'Voglio dire che dovresti solo gettare la spugna. Inizia a risparmiare oggi. Anche se's solo $ 25 o $ 50 al mese, impostare un piano di investimento automatico in modo che il denaro venga prelevato dalla busta paga o dal conto corrente prima di avere la possibilità di spenderlo.

Prendi anche Junior in azione. Se tuo figlio ha un lavoro estivo, offri di abbinare il dollaro per un dollaro qualunque sia'È in grado di salvare per il college. esso'Gli darò l'incentivo per lanciarti, e insieme potrai imparare a investire mentre guardi crescere i soldi.

Guarda la tua asset allocation. Investire parte del denaro del college in fondi per la crescita, ovviamente, ma poiché il tuo orizzonte temporale è relativamente breve, considera la possibilità di mettere la maggior parte del denaro in veicoli più sicuri come le obbligazioni.

don't dimenticare i nonni. Se hai paura di te'Quando i conti del college arriveranno, non sarai all'altezza e sai che i tuoi genitori stanno pianificando che i tuoi figli ereditino dei soldi da loro, forse loro'sarei interessato a dare i soldi ai tuoi figli oggi. Ogni nonno può regalare fino a $ 11.000 a tutte le persone che hanno'mi piace ogni anno.

Mie scelte

La maggior parte dei miei bambini' i fondi sono in UGMA. La scelta UGMA è una specie di scommessa. Quando i bambini chiedono aiuto finanziario, i college presumono che il 35% di tutti i fondi nel loro nome siano destinati ai costi del college. Ciò significa che potrebbero ricevere meno aiuti a causa dei loro beni. Se i soldi fossero nel mio nome, le istituzioni presumerebbero che solo il 6% è destinato al college. Quindi, perché ho inserito gli account nei loro nomi?

io'spero che come mio marito's e le mie carriere fioriscono nel corso degli anni, noi'Farò più soldi. Ciò significa che noi'In ogni caso, si qualificheranno per meno aiuti universitari. Quindi oggi, io'Prenderò il risparmio fiscale. Ma io don't intenzione di investire tutto di Emma'risparmio del college in conti di deposito. Più tardi i soldi saranno investiti nel mio nome, quindi i bambini' portafogli vinti'essere troppo sano, venite all'università.

io'Ho anche investito in un Coverdell per entrambi i bambini. Adesso loro'Ho aumentato i limiti di contribuzione, ho intenzione di continuare a contribuire annualmente per approfittare del trattamento fiscale differito e esentasse.

529 piani non erano'Sono molto popolare quando ho iniziato a risparmiare per i bambini, ma ora, io'Mi chiedo se dovrei trasferire i soldi dagli UGMA a 529. Mio marito'Il lavoro di s recentemente ha iniziato un programma che gli permette di avere soldi presi direttamente dal suo stipendio per essere investito in un piano 529. Noi'ho iniziato quel programma Se trasferissimo i soldi UGMA, i fondi sarebbero esentasse al momento del prelievo e non lo faremmo't pagare le tasse sulla crescita ogni anno come facciamo ora. Ma a differenza dei regolari 529 contributi, i fondi trasferiti sarebbero ancora di proprietà dei bambini.

io'Ho tenuto il passo con le prestazioni dei bambini' investimenti, e nonostante le perdite del mercato azionario, I'sono felice dell'asset allocation Noi'sto perdendo soldi ora, ma abbiamo ancora un orizzonte molto lungo e io'Sono disposto ad aspettare. Ho in programma di contribuire di nuovo quest'anno a Coverdell e io'Proverò ad aggiungere più soldi al 529, oltre a cosa's tolto a mio marito's stipendio. Se mai avrò più soldi, io'Probabilmente inizierò a investire dei soldi del college in un nuovo account sotto il mio nome in modo che possano avere un colpo migliore con qualche aiuto finanziario.

E avendo alcuni dei fondi a mio nome, se lei decide di acquistare una nuova auto con i suoi soldi UGMA, almeno posso conforto nel sapere che ha vinto'essere in grado di permettersi una Corvette. Forse un Saturno o un Kia, ma sicuramente non una Corvetta.

Karin Price Mueller è l'autore di Gestione del denaro online (Microsoft Press, 2001).

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